Důchod je čím dál častěji probíraným tématem v naší společnosti. Málokdo však skutečně ví, jak to funguje, a to často lidem brání v úsporách, které by si mohli užívat v důchodovém věku. Víte, jak funguje náš důchodový systém, a využíváte i vy důchodové spoření správně?
Důchodové spoření jako takové
Technicky je starobní důchodové spoření označením pro spoření ve slovenském druhém pilíři důchodového systému. Tomuto pilíři se však budeme věnovat samostatně. Kromě toho chceme zdůraznit a podotknout, že důchodové spoření a příprava na důchod jako taková je velmi důležitá ve všech dostupných formách. Tento článek se proto bude věnovat více možnostem, jak se připravit na důchod.
Druhý pilíř
Kromě prvního pilíře, který je vyplácen ze Sociální pojišťovny, známe také tzv. druhý pilíř. Ten je součástí třípilířového důchodového systému, který je na Slovensku zaveden od roku 2004.
Druhý pilíř funguje na principu, že část odvodů, které každý měsíc odvádíte do Sociální pojišťovny, se vrací zpět na váš soukromý účet v důchodcovské správní společnosti. Následně tato vámi vybraná důchodcovská správní společnost (dále jen DSS) zhodnocuje prostředky podle toho, do jakého fondu jste se rozhodli investovat.
Nastavení druhého pilíře
Výběr správného fondu či vhodné strategie nemusí být vždy jednoduchý. Pokud máte do důchodu ještě daleko, dlouhodobý trend ukazuje, že byste své prostředky měli přesunout do indexových fondů. Ty jsou z dlouhodobého hlediska a z hlediska zhodnocování peněz nejefektivnější. Často překonávají i hranici 10 % p.a. Na druhou stranu u nich musíte akceptovat i riziko spojené s poklesem hodnoty vašich investic. Pokles může být stejně strmý jako růst. U tak dlouhodobých investic, jako je důchod, však krátkodobý pokles nemusí představovat zásadní problém.
Třetí pilíř
Třetí pilíř je posledním oficiálním důchodovým pilířem na Slovensku. Pokud nevykonáváte práce klasifikované jako tzv. rizikové, vzniká vašemu zaměstnavateli povinnost přihlásit vás do třetího pilíře do 30 dnů od nástupu do práce.
Třetí pilíř je dobrovolný a celé spoření je založeno na dobrovolných příspěvcích ze strany zaměstnavatele a zaměstnance – tedy sporitele.
Pokud máte zaměstnavatele, který vám tento benefit nabízí, situace může vypadat například takto:
Z vaší mzdy odvádíte do DDS 30 € měsíčně a zaměstnavatel přispívá dalšími 30 €. V takovém případě vám na účtu v DDS každý měsíc přibude 60 €, které se následně zhodnocují. Způsob zhodnocení máte opět ve svých rukou při podpisu účastnické smlouvy – smlouvy, kterou zakládáte své dobrovolné doplňkové důchodové spoření. Každá společnost nabízí vlastní fondy, do kterých můžete investovat. Na základě fondu, v němž se vaše peníze zhodnocují, můžete očekávat budoucí výnosy, ale i s investováním spojená rizika.
Další výhodou třetího pilíře je, že část naspořených peněz můžete v případě potřeby vybrat po 10 letech od založení spoření. To se však může spojovat s poplatkem, proto je dobré se o tom předem informovat.
Soukromé spoření na důchod
Pokud se začnete připravovat na důchod formou pilířového systému, je jasné, že otázku důchodu berete vážně. V takovém případě byste měli zvážit i možnost vytvoření si vlastního, zcela nezávislého spoření, například do podílových fondů. Pokud patříte mezi náročnější investory, můžete zkusit investovat do nemovitostí nebo podnikatelských příležitostí. Kromě toho existují i jiné formy investování, kde je úrok vyšší než standardně nabízený v bance.
U těchto investic je však vždy důležité znát rizika, která s investováním souvisejí. Například u nemovitostí můžete později mít problém s prodejem.
