Pojištění přerušení provozu je jedním z nejnovějších produktů pojišťoven.
Rozsah pojištění – doplňkové pojištění, mohou jej uzavřít pouze ty podnikatelské subjekty, které mají sjednané pojištění majetku pro případ poškození nebo zničení věcí živelnou událostí, průměrně pojišťovna nepodepisuje toto pojištění samostatně jako pojistnou smlouvu.
Předmět pojištění – je zisk z obratu tvořený prodejem obchodního zboží, vlastních výrobků a také zisk z poskytování služeb, stálé náklady pojištěného, mzdy zaměstnanců. Pojišťovna uhradí zisk a stále náklady do výše rozdílu oproti předpokládané výši za období skutečného přerušení provozu, maximálně do konce doby pojištění. Pojištění se vztahuje proti riziku ztrát vzniklých přerušením provozu, které bylo způsobeno následkem škody na majetku v prostorách označených v pojistné smlouvě jako místo provozu.
Škoda na majetku znamená poškození, zničení nebo ztrátu věcí sloužících k podnikání, ke kterým došlo v prostorách uvedených ve smlouvě v důsledku
– požáru, výbuchu, úderu blesku
– nárazu nebo pádu pilotovaného letadla, jeho části či nákladu
– hašení, demolice nebo odklízení trosek v souvislosti s některou z uvedených událostí
Požár – kromě požárů vzniklých mimo určené spalovací prostory
Blesk – bezprostřední průchod blesku
Vyloučení z pojištění
Pojištění se nevztahuje na:
– válečné události, stávky, sabotáž, teroristické akce, občanské nepokoje
– zemětřesení, jaderné elektrárny
– zničení, ztrátu a poškození hotovosti, cenných papírů, dokumentů, výkresů, disket, magnetofonových pásek, děrovacích štítků, obchodních knih a písemností jakéhokoli druhu
– náklady na suroviny, pomocné a provozní látky a na nakupované zboží
– pojišťovna není povinna plnit v plném rozsahu škody, jestliže následné škody z důvodu přerušení provozu byly zvýšeny. Mimořádná událost – taková událost, která není v přímé souvislosti s pojistnou událostí.
– pojistná událost není událostí způsobenou úmyslným jednáním pojištěného nebo jiné osoby na podnět pojištěného
– místo a podmínky pojištění
Místo pojištění jsou všechny prostory (objekty, závody, prodejny), které jsou uvedeny v pojistné smlouvě a jsou pojištěny pro případ poškození nebo zničení věcí živelnou událostí. Sjednává se na dobu neurčitou, nejméně na jeden rok s dobou pojištění 12 měsíců po vzniku pojistné události s výjimkou pojistných mezd, kde je možné dojednat pojištění na dobu kratší než 12 měsíců.
Spoluúčast
a) časová – v dnech (od 3 do 7 dnů od vzniku PU)
b) finanční – 5 – 10 %, tj. pojištěný hradí celou škodu z každé PU v rozsahu těchto dnů a přiměřené části procenta.
Za 1. den se považuje den vzniku pojistné události, pokud ke škodě došlo během pracovní doby, je-li škoda způsobena mimo pracovní dobu, za den vzniku je považován nejbližší pracovní den. Všechny PU, které vzniknou ze stejné příčiny v průběhu souvislých 72 hodin, se považují za jednu pojistnou událost.
Povinnosti pojištěného
Kromě povinností stanovených obecně závaznými právními předpisy je pojištěný povinen:
a) dbát, aby PU nenastala, nesmí porušovat povinnosti vedoucí k zabránění nebo zmírnění nebezpečí
b) provádět řádnou údržbu pojištěných věcí
c) informovat pojišťovnu o všech skutečnostech či změnách, které byly podkladem pro sjednání pojistné smlouvy
d) v případě škody na majetku, která by mohla mít za následek přerušení provozu, ihned oznámit pojišťovně vzniklou škodu.
Při vzniku škody z přerušení má pojištěný povinnost
a) oznámit příslušným bezpečnostním orgánům nebo státnímu zástupci PU, která vznikla za okolností vyvolávajících podezření z protiprávního jednání
b) nezasahovat do stavu způsobeného PU, pokud není PU vyšetřována pojišťovnou, toto neplatí, pokud je změna nezbytná ve veřejném zájmu za účelem zmírnění škody
c) zajistit odvrácení nebo zmírnění škody z přerušení provozu a dodržovat pokyny pracovníků pojišťovny.
Povinnosti pojišťovny
Kromě povinností stanovených obecně závaznými právními předpisy je pojišťovna povinna:
a) po vzniku PU neprodleně zahájit šetření příčin vzniku a rozsahu pojistné události
b) po ukončení šetření potvrdit (nebo vyvrátit) oprávněnost nároku pojištěného, projednat s pojištěným výši pojistného plnění a určit jeho výši.
Spoluúčast – je výše podílu, kterého se pojištěný finančně účastní na pojistném plnění, při pojištění se spoluúčastí pojišťovna sníží každé pojistné plnění o dohodnutou výši spoluúčasti.
Pojistná suma – je maximální pojistné plnění, které je uvedeno v pojistné smlouvě nebo v právním předpise.
Plnění pojišťovny
Výše plnění pojišťovny se vypočítá následovně:
– od obratu, kterého dosáhl pojištěný za posledních 12 měsíců před vznikem PU, se odečte obrat za oceňovací období. Výsledkem je rozdíl obratů. Oceňovací období je období 12 měsíců, končící dnem, od kterého již nedochází k škodám z důvodu přerušení provozu, nejpozději však po uplynutí doby pojistného krytí.
– plnění za zisk se vypočítá vynásobením rozdílu obratů a poměru zisku k obratu dosaženému za posledních 12 měsíců před vznikem PU
– plnění za stálé náklady se vypočítá vynásobením rozdílu obratů a poměru stálých nákladů k obratu dosaženému za posledních 12 měsíců před vznikem PU. Současně platí, že plnění za stálé náklady nemůže překročit dohodnutou pojistnou sumu a týká se nákladů, které je nutné během přerušení provozu bezpodmínečně vynakládat, tj. jejich vynaložení je právně nutné nebo ekonomicky opodstatněné.
– plnění za mzdy se vypočítává vynásobením rozdílu obratů a poměru mezd k obratu dosaženému za posledních 12 měsíců před vznikem PU. V případě, že pojištěný zamlčuje důležité skutečnosti týkající se PU nebo úmyslně poskytuje nepravdivé informace týkající se nároků na plnění pojišťovny, je pojišťovna oprávněna v souladu s Občanským zákoníkem odmítnout pojistné plnění. Pokud pojištěný přijal opatření, která vzhledem k okolnostem PU považoval za nezbytná, pojišťovna uhradí náklady, které k těmto opatřením vynaložil. Pojištěný je povinen předložit do 5. 4. běžného roku roční účetní závěrku. Pokud pojištěný sjednal další pojištění pro případ přerušení provozu, je povinen oznámit pojišťovně název a adresu této pojišťovny a výši pojistné sumy.
Obrat představuje částku vyplacenou nebo splatnou pojištěnému za prodané a dodané obchodní zboží, prodané a dodané výrobky a poskytnuté služby.
Zisk je stanoven tak, že od přidané hodnoty se odečtou osobní náklady, odpisy a daň z příjmů za běžnou činnost. Stálé náklady jsou řádné a právně podložené závazky, které zatěžují pojištěného i v době přerušení provozu a zahrnují položky jako nájemné, elektřina, voda, plyn, pojistné, odpisy a leasingové splátky, bankovní poplatky a úroky a některé další trvalé náklady jako např. cestovné, reklama, předplatné novin a časopisů.
Mzdy jsou mzdové náklady a náklady na sociální zabezpečení.
Spoluúčast je výše podílu, kterým se pojištěný finančně podílí na poskytnutém pojistném plnění, tj. při pojištění se spoluúčastí pojišťovna sníží každé pojistné plnění o předem dohodnutou spoluúčast.
Pojistná suma je částka, do které pojišťovna maximálně plní.
