1. Bankovní soustava
Bankovní soustava (bankovní systém) představuje strukturu a vztahy mezi bankami v zemi. Rozlišujeme dva hlavní typy:
1.1 Jednostupňový bankovní systém
Typický pro centrálně řízené ekonomiky. Jedna instituce (monobanka) vykonává funkce centrální i komerční banky.
- Emise peněz, řízení peněžního oběhu, poskytování úvěrů i přijímání vkladů
- Neposkytuje skutečné komerční bankovnictví
- Nízká efektivita, vynucené úspory, státní řízení
1.2 Dvoustupňový bankovní systém
Typický pro tržní ekonomiky:
- 1. stupeň: Centrální banka (např. ČNB, NBS)
- 2. stupeň: Komerční banky
Podle organizace komerčních bank:
- Univerzální bankovnictví – jedna banka poskytuje úvěry, přijímá vklady i obchoduje s cennými papíry (běžné v EU a ČR/SR).
- Oddělené bankovnictví – striktní oddělení komerčního a investičního bankovnictví (např. podle Glass-Steagallova zákona v USA).
- Smíšené bankovnictví – oddělení činností formálně, ale rizikové operace vykonávají dceřiné společnosti.
2. Vztahy mezi sektory
2.1 Bankovní sektor a klientský sektor
Základní vztah – poskytování bankovních služeb:
- Přijímání vkladů
- Poskytování úvěrů
- Platební styk a služby klientům (fyzickým i právnickým osobám)
Důležitá je důvěra, ochrana klienta, odpovědnost bank a regulační zásahy v krizích (např. fond pojištění vkladů).
2.2 Bankovní sektor a vládní sektor
Vztahy jsou založeny na legislativních pravidlech a regulaci:
- Licencování bank (NBS/ČNB + zákon o bankách)
- Dodržování zákonů o ochraně osobních údajů, AML, daních a kapitálové přiměřenosti
- Plnění úloh státu – financování státního dluhu, fiskální operace přes státní pokladny
2.3 Bankovní sektor a zahraničí
Vztahy s cizími subjekty jsou důležité v rámci globalizovaného finančního trhu:
- Mezinárodní platby, devizové operace
- Účast na mezinárodních investičních a úvěrových trzích
- Podléhají pravidlům EU, ECB, Basel III a dalším nadnárodním standardům
2.4 Vztahy uvnitř bankovního sektoru
Vztahy mezi NBS (ČNB) a komerčními bankami:
- NBS plní funkci regulátora a dohledu
- Stanovuje povinné minimální rezervy
- Provádí měnovou politiku – nastavuje úrokové sazby, operace na volném trhu
- Poskytuje likviditu bankám (repo operace, lombardní úvěry)
Vztahy mezi bankami navzájem:
- Mezibankovní trh (např. úroková sazba BRIBOR)
- Konsolidace a spolupráce přes bankovní asociace
- Platební systémy (např. TARGET2)
- Společné úvěrové registry, spolupráce při ověřování bonity klientů
