Kombinace rostoucích škod z přírodních katastrof a nákladů způsobených stávkami a občanskými nepokoji může výrazně zatížit pojistný trh. AI nabízí nové možnosti pro zvládnutí zhoršující se situace. Klíčová však bude spolupráce se státy a jejich příspěvek k zmírňování rizik.
Baden-Baden, 24. říjen 2025 – Evropský trh s nemovitostmi čelí rostoucím škodám nejen z přírodních katastrof, ale také v důsledku stávků a občanských nepokojů. Globální nestabilita a sociálními médii vyvolávané častější nepokoje než v minulosti budou vyžadovat zvýšenou potřebu pojistné ochrany.
„Za posledních 20 let se počet nároků na pojišťovny v důsledku stávky a občanských nepokojů zvýšil o 3 000 procent. Sociální média a koncentrace vyhrocených událostí ve městech vedou k miliardovým škodám. Jde o nový fenomén, který dramaticky roste a pojistné odvětví s ním musí počítat,“ říká Jens Mehlhorn, ředitel segmentu pojištění nemovitostí pro EMEA ve Swiss Re.
Účet za nedávné nepokoje ve Francii a Jihoafrické republice za téměř 3 miliardy
Nedávné události ve Francii a Jihoafrické republice vedly k škodám krytým pojišťovnami ve výši 2,82 miliardy dolarů (820 mil. ve Francii a téměř 2 miliardy v JAR). Kroupobití v Itálii v roce 2023 – největší v historii země – naopak způsobilo pojistné škody za 7 miliard dolarů. „Ztráty z nepokojů a přírodních katastrof rostou každý rok o 7 %, zatímco celosvětový ekonomický růst činí jen 2 až 3 %. Evropa navíc ekonomicky roste ještě mnohem pomaleji. Mezi financemi na pojistnou ochranu a škodami se nebezpečně rozevírají nůžky,“ uvedl Mehlhorn.
S velkým rozsahem škod při stávkách a nepokojích pojišťovny a zajišťovny dosud nepočítaly a Mehlhorn přiznává, že v této oblasti má pojistný sektor co dohánět. „Potřebujeme detailnější informace a lepší modely pro predikci škod. Velkou pomocí by mohla být umělá inteligence zvládající velké objemy dat. Díky jejím analýzám mohou být pojišťovny i zajišťovny efektivnější v pojišťování a také rychlejší v rozhodování,“ zdůraznil Mehlhorn.
Situaci pojistnému sektoru komplikují vysoká frekvence a komplexnost škodových událostí. Zajišťovatelé tak musí integrovat množství dat z oblasti klimatu, sociálního vývoje a chování, aby předvídali, kde se může riziko akumulovat. Proto je modelování s podporou AI zásadní.
Ceny pojištění zatím postačují. Pokud se nemají zvyšovat, bude potřebná plošnější ochrana. Itálie již jde příkladem s povinným pojištěním pro firmy
Jen v tomto roce odhaduje Swiss Re ztráty pro celé odvětví ve výši 100 miliard dolarů. K geopolitické nestabilitě a extrémnějším klimatickým výkyvům se přidala i inflace. Ta je sice v poslední době více pod kontrolou než v uplynulých letech, stále však představuje výrazný faktor, který komplikuje život pojišťovnám. Zatím jsou ceny pojistného nastaveny jako dostačující, klíčový bude však vývoj škodovosti i přístup odpovědných subjektů.
Pozitivním příkladem jsou vlády, které v důsledku extrémnějších projevů počasí mění legislativu. „Itálie například zavedla nový zákon o povinném pojištění přírodních katastrof pro malé a střední podniky. O podobném kroku se diskutuje v Řecku, Portugalsku a Německu,“ uvádí Mehlhorn ze společnosti Swiss Re. Právě takové kroky by mohly v Evropě pomoci zmenšovat mezeru v ochraně mezi objemem přijatých plateb z pojištění a vyplácenými škodami za pojistné události.
Dopady extrémnějšího počasí navíc zhoršuje nižší odolnost moderních technologií na budovách. „Solární panely jsou například mnohem zranitelnější vůči krupobití než tradiční tašky, navíc samotné krupobití je větší a ničivější,“ říká Mehlhorn. Kromě toho v městech jsou kroupobití, přívalové záplavy a silné bouře čím dál častější a destruktivnější, čemuž napomáhá i oteplování mikroklimatu v rozšiřujících se městech.
Spolupráce pojišťoven, zajišťoven a států je nezbytná. Příkladem je změna stavebních norem pro lepší odolnost vůči přírodním živlům.
Aby zajistovna Swiss Re udržela krok, vsází ve větší míře na vědu a spolupráci. „Máme oddělení přírodních katastrof s více než 50 vědci, kteří úzce spolupracují s odděleními pojišťování a likvidace škod,“ vysvětlil Mehlhorn ze zajišťovny Swiss Re. Zkušenosti z každého případu se přímo promítají do modelů pojištění, aby pohled Swiss Re na riziko zůstal co nejaktuálnější. Zároveň však upozornil, že zajišťovatelé nemohou diverzifikovat časté a menší škody stejně snadno jako absorbovat velké a výjimečné události. „Při vysoké frekvenci škod není efektivní, aby se přenášely z pojišťovatelů na zajišťovatele. Možná budeme muset hledat jiné řešení,“ dodal Mehlhorn.
Odborník ze Swiss Re doporučuje odvětví investovat více do modelování, kvality dat a talentů v pojištění, aby nové nástroje skutečně fungovaly. Takové „jiné řešení“ musí podle něj zahrnovat prevenci, adaptaci a partnerství mezi veřejným a soukromým sektorem. „Každý subjekt musí hrát svou roli: veřejní činitelé investicemi do ochranných opatření a stavebních norem, pojišťovny připraveností a prevencí škod, zajišťovny krytím zbytkového rizika,“ shrnuje Jens Mehlhorn.
Zdroj: Publikace Baden-Baden Today vydaná během třídenního Baden-Baden Reinsurance Meeting (19.–23. říjen 2025) společností Intelligent Insurer.
Disclaimer
Ačkoliv všechny informace uvedené v tomto dokumentu byly čerpány ze spolehlivých zdrojů, společnost Swiss Re nepřebírá žádnou odpovědnost za přesnost ani úplnost poskytnutých informací nebo za prognózy uvedené v tomto dokumentu. Poskytnuté informace a prognózy jsou určeny výlučně pro informační účely a v žádném případě nepředstavují ani by neměly být chápány jako vyjádření postavení společnosti Swiss Re, zejména ve vztahu k jakýmkoliv probíhajícím nebo budoucím sporům. Společnost Swiss Re nenese žádnou odpovědnost za žádné finanční nebo následné škody vyplývající z použití těchto informací a upozorňuje čtenáře, aby nevkládali nepřiměřenou důvěru do prognóz. Swiss Re nepřebírá žádnou povinnost veřejně revidovat nebo aktualizovat jakékoli prognózy, ať už na základě nových informací, budoucích událostí nebo jinak.
.
