Potřebujete si půjčit, ale v bance vás odmítli? Řešením v takové situaci je nebankovní půjčka. Podmínky pro získání úvěru u nebankovních institucí nejsou tak přísné jako v bankách. V mnoha případech si tak můžete vyřídit peníze už během pár minut a bez dokladování příjmu. Je však nutné počítat i s nevýhodami a riziky. Přečtěte si o tom v našem článku.
O nebankovní půjčce obecně
Nebankovní půjčky jsou známé a využívané především díky méně přísným podmínkám poskytování. To však neznamená, že si nebankovní společnost nebude ověřovat vaši bonitu. Čím vyšší bude vaše bonita, tím nižší úrok můžete v nebankovní instituci získat. Princip je podobný jako v bankách.
Nebankovní společnosti a banky uplatňují u úvěrových smluv totožná pravidla. Jedná se o:
- identifikaci smluvních stran – věřitel a dlužník,
- výši půjčené částky,
- formu a délku splácení – výši jednotlivých měsíčních splátek, úrokovou sazbu, RPSN (roční procentní sazbu nákladů),
- práva a povinnosti věřitele i dlužníka,
- zajištění půjčky – například pojištění úvěru (pokud si jej dlužník sjednal).
Po podpisu smlouvy vyplatí nebankovní společnost dlužníkovi sjednanou výši úvěru – v hotovosti nebo na bankovní účet.
Nejčastější důvody pro půjčku z nebankovní instituce a bez dokladování příjmu jsou následující:
- Nižší příjem, než jaký skutečně máte – nepoctivý přístup některých zaměstnavatelů. Zaměstnavatel hradí za vaši práci nižší odvody do Sociálního pojištění. Banky však vzhledem k příjmu zohledňují právě tyto údaje.
- Žádný pracovní poměr – i přesto, že máte vedlejší příjem (invalidní důchod, výživné apod.), banka vás automaticky zařadí do rizikové skupiny žadatelů bez příjmu.
TIP
Jako první si při bankovní či nebankovní půjčce ověřte, jaká je výše roční procentní sazby nákladů. Nebankovní společnosti kalkulují s vyšším rizikem nesplacení úvěru, což se promítá i do výše úroků. Ideálním řešením je online porovnání nebankovních půjček.
Na co si dát pozor u nebankovní půjčky?
Půjčku od nebankovní společnosti využívají klienti většinou v případech, kdy je banka odmítne a zařadí do rizikové skupiny žadatelů, například kvůli nedostatečnému příjmu. V první řadě je proto třeba uvědomit si, že i když vám nebankovní společnost půjčku poskytne, splátky budou mnohem vyšší. Důvodem jsou vyšší úroky a kratší doba splácení. Zvažte proto, zda váš příjem bude dostatečný.
U nebankovní půjčky je také velmi důležité zjistit si podmínky poskytnutí úvěru, jaké jsou v dané instituci penále za prodlení a jak reaguje při nesplácení úvěru. V tomto ohledu je rozumné přečíst si reference dané společnosti, případně i jejich webové stránky.
Pamatujte, že v bankách i u seriózních nebankovních institucí jsou penále limitována zákonem a odvíjejí se od aktuální úrokové sazby Evropské centrální banky.
Nebankovní společnosti jsou v České republice pod dohledem České národní banky. Přesto se na trhu stále mohou vyskytovat nebankovní společnosti, které porušují pravidla.
Nejdůležitějším kritériem, které je třeba zohlednit při výběru konkrétního finančního produktu, je jeho konečná cena – celkové náklady spojené s úvěrem. Jak již bylo v článku zmíněno, tuto informaci vám poskytne roční procentní sazba nákladů (RPSN).
Doba splatnosti
Nebankovní instituce většinou poskytují rychlé půjčky. Kromě toho, že peníze obdržíte rychle (online půjčku lze vyřídit do pár minut), půjčku bude třeba také rychle splatit. Naopak, banky i u relativně malých částek mohou nabídnout delší dobu splatnosti a tím i nižší měsíční splátku.
Nebankovní společnosti jsou proto výhodnější zejména pro klienty, kteří chtějí mít půjčku rychle splacenou. Například částky do 1000 eur se v nebankovkách obvykle splácí v průměru do 30 dní. Samozřejmě je možné tuto dobu za příplatek prodloužit.
Věděli jste, že…
… nejjednodušší je získat půjčku formou kontokorentního úvěru? Jde o povolené přečerpání bankovního účtu. Představuje ideální řešení v případě, že je potřeba zaplatit neočekávanou finanční pohledávku nebo pokud se doma porouchá nějaký spotřebič.
Výhody nebankovní půjčky
Obecně lze výhody nebankovní půjčky shrnout následovně:
- můžete ji vyřídit i z pohodlí domova – online půjčka,
- proces vyřízení půjčky je jednoduchý a rychlý – peníze jsou na účtu již během několika minut po schválení půjčky,
- neúčelový úvěr – u nebankovních půjček není třeba dokládat účel úvěru,
- flexibilní podmínky – online půjčky jsou dostupné pro všechny starší 18 let s pravidelným příjmem (nemusí být pouze zaměstnanecký nebo podnikatelský),
- zajištění – nevyžaduje se,
- žádné poplatky – ani za zřízení, ani za předčasné splacení úvěru,
- věrnostní program – některé nebankovní společnosti nabízejí opakovaným žadatelům výhody (nižší úroky, vyšší částky k půjčení, prodloužení splatnosti…),
- menší půjčky – můžete si půjčit malé částky v desítkách eur až po větší obnosy v tisících.
Nevýhody nebankovní půjčky
Nevýhody nebankovní půjčky jsou následující:
- podmínky poskytování úvěrů – občas bývají neprůhledné, je nutné je pečlivě prostudovat,
- vysoké úroky a RPSN – výrazné přeplacení půjčené částky,
- krátká doba splatnosti – což vede k vyšším splátkám,
- prodloužení doby splácení – obvykle za poplatek, který nemusí být nízký,
- riziko exekuce – nejčastěji kvůli nesplacení a opakovanému prodlení se splátkami.
Závěr
Pro rizikovou skupinu žadatelů je nebankovní půjčka často jedinou možností. Můžete si rychle půjčit malé částky a to bez dalších poplatků. Mezi nevýhody však patří vysoké úroky a krátká doba splatnosti. V konečném důsledku se půjčka výrazně přeplácí.
