Pojištění
Pojištění je právní vztah, při kterém pojišťovna přebírá závazek poskytnout pojištěnému pojistné plnění za událost vzniklou v souladu s dohodnutými pojistnými podmínkami. V komerčním pojištění je základní charakteristikou přenos a působení určitého rizika. Definice kategorie rizika jsou součástí odborné literatury věnované obecné teorii řízení rizik.
Původním, ale i dnes stále základním úkolem pojištění je nahrazovat škody a krytí zvýšených potřeb, a tím se nepřímo podílet na odstraňování škod způsobených náhodnými událostmi. Pojišťovnictví v podmínkách tržní ekonomiky plní roli stabilizátoru ekonomické úrovně podnikatelských subjektů a životní úrovně obyvatelstva v případě neočekávané (náhodné) události.
Funkce pojištění
- akumulační funkce
- primární funkce
- kontrolní funkce
- stimulativní funkce
Pojištění je v konečném důsledku výsledkem dohody mezi pojišťovnou a potenciálním klientem. Klient (právnická nebo fyzická osoba) se musí rozhodnout, která rizika ponese sám, a která naopak přenese na pojišťovnu. Pojišťovna musí věnovat řízení rizik zvláštní pozornost. Na jedné straně je vystavena rizikům jako každý podnikatelský subjekt, a na straně druhé zabezpečuje řízení rizik obsažených v pojistných produktech. Na základě těchto podmínek je pojistné riziko definováno jako možnost vzniku náhodné události, s níž je spojena povinnost pojišťovny poskytnout pojistné plnění klientovi ve výši předem sjednané v pojistné smlouvě účastníky pojistného vztahu.
Kocher: „Pojišťovnictví je tím, že přebírá rizika množství domácností a podnikatelských subjektů mnohem více než kterékoli jiné prostředí ve společnosti. Přijímání smluv s pojišťovnou, které jsou popsány komplikovaným právnickým jazykem, je zároveň formováno postoji, očekáváními a vzorci chování lidí. Tyto faktory jsou základem nejen pro poptávku a rozhodnutí uzavřít smlouvu, ale také pro uplatňování nároků při pojistné události. A právě proto je pro pojišťovnu tak důležitý její image.“
Pojištění se také definuje jako vztahy tvorby, rozdělování a použití pojistného fondu – technických rezerv na úhradu peněžních potřeb.
Komerční pojišťovna
Komerční pojišťovny působí na pojistném trhu, disponují a spravují cizí prostředky. Komerční pojišťovna při posuzování přebíraného rizika vždy zkoumá povahu rizik a analyzuje zákonitosti, které tato rizika ovlivňují.
Komerční pojišťovny jako institucionální investoři plní v ekonomice tyto úkoly:
- technický úkol (spočívá v náhradě škod)
- preventivní úkol (zábranná činnost)
- podnikatelský úkol, realizovaný prostřednictvím investování peněžních prostředků z technických rezerv pojišťovny
Na Slovensku se makléři pojišťoven sdružují ve Slovenské asociaci makléřů v pojišťovnictví.
Riziko
Společným rysem definic pojmu riziko je porozumění, že riziko představuje určitý stupeň nejistoty spojený s možným vznikem ztráty v budoucnosti. Nejistota vyplývá z faktu, že obecně či vždy existuje možnost negativní odchylky skutečného stavu od stavu očekávaného.
Instituce, které přebírají na sebe riziko, se nazývají specializované finanční instituce – pojišťovny. Při posuzování rizika, jež přebírají do pojištění, využívají nejnovější poznatky teorie řízení rizik.
Definice rizika
Riziko je:
- stupeň nejistoty,
- relativní odchylka mezi skutečnou a očekávanou ztrátou,
- možnost nešťastné události,
- možnost vzniku škody
Rozměry rizika
- okamžik realizace rizika
- výskyt realizace rizika
- rozsah realizace rizika
Řízení rizika
Hlavním cílem řízení rizika je racionálně zvládnout nepříznivé situace s cílem ochránit lidské, přírodní, fyzické a finanční zdroje a tím předejít ztrátám – zábranná činnost pojišťoven. Některé ztráty lze nahradit, například ztráty na majetku. Na druhé straně existují i ztráty, které nelze ničím nahradit, například ztráta zdraví, ztráta života. Ztráty se vztahují jak na fyzické, tak i právnické osoby. Nositeli rizik mohou být jednotlivci či domácnosti, skupiny osob, rodiny, podniky, sdružení, spolky, vyšší územní celky, a v neposlední řadě i stát.
Nositelé rizika jsou zpravidla vystaveni různým druhům rizik a každý druh rizika může způsobit odlišnou ztrátu, případně ohrozit jejich existenci. Nejčastější jsou živelná nebezpečí, povodně, zemětřesení, krádeže, dopravní nehody, havárie, úrazy, úmrtí, různé rizika snížení, příjmu, budoucí neočekávané finanční náklady a podobně.
Analýzy v pojišťovnictví
- Analýza obchodních činností pojišťovny
- Analýza pojistného
- Analýza pojistného trhu
- Analýza přijatého pojistného
- Analýza výplat pojistných plnění
Podívejte se na pojistné ukazatele, které tvoří základ pro pojistné analýzy: Základní pojistné ukazatele.
Pojišťovnictví a pojistný sektor
Dynamiku pojišťovnictví vytvářejí distribuční a redistribuční procesy prostřednictvím ekonomických aktivit založených na práci, sociálních a politických regulací.
Subjekty v pojišťovnictví:
- soukromé společnosti
- státní instituce
- asociace
- církevní a náboženské komunity
- domácnosti
- občané
Od 21. 12. 2012 se ve všech zemích EU zrušil rozdíl mezi muži a ženami, a v důsledku toho se budou upravovat sazby pro muže i ženy. Zvyšuje se pojistné pro ženy (protože ženy se dožívají 80 let a muži jen 74 let), vše bylo zprůměrováno a bude se platit stejné pojistné.
Pokud zprostředkovatel uzavře pojistnou smlouvu, provedou se ještě kontroly, které mohou být:
- logická kontrola (kvantitativní údaje)
- formální kontrola
Typy pojistných produktů
- Výpočet pojištění majetku FO a PO
- Pojištění majetku
- Pojištění manželů
- Pojištění pro případ přerušení provozu
- Pojištění přerušení provozu
- Pojištění odpovědnosti za výrobek
- Pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou při výkonu povolání
- Pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou při výkonu zaměstnání
- Pojištění odpovědnosti zaměstnavatele za škodu a nemoci z povolání
Podívejte se na přehled: Klasifikace pojištění – druhy pojištění, typy pojištění.
Pojistné a správa pojištění
Všechny pojistné smlouvy, které spravuje pojišťovna, se nazývají pojistný kmenník.
Automatizovaný informační systém: smlouva obsahuje číslo pojistné smlouvy, pojistníka, oprávněnou osobu, … ale nejdůležitější jsou: předepsané pojistné, zaplacené pojistné, rozdíl, splatnost pojistného (den, kdy má klient pojistné zaplatit).
Úplně dobrovolné pojištění – jak ze strany pojištěného, tak i pojišťovny (pojišťovna zvažuje, zda klientovi pojistku nabídne, klient zvažuje pojišťovnu).
Povinné smluvní pojištění – (vybírá se pouze subjekt). Pro udělení licence je nutné doložit potvrzení o pojištění (pozemní lovci, říční a námořní doprava, lékaři, zubaři, psychologové, … ale i zprostředkovatelé).
Investiční životní pojištění – za objem rezerv na jednotlivých účtech pojištěných odpovídá pojištěný (rozhoduje o množství, zhodnocení na účtu, umístění svých prostředků).
Obchodní činnost – správa pojištění, pojistného – likvidace pojistných událostí. Více informací naleznete na stránce Obchodní činnost pojišťoven nebo Obchodní aktivity pojišťoven.
Úrazové pojištění – připojištění
Zdravotní pojištění – zdravotní pojištění nabízejí specifické pojišťovny, tzv. zdravotní pojišťovny.
Aktualizace pojistného kmene – AIS databáze dat (potřeba agregovaných informací), ziskovost a náklady pojišťovny.
Výběrové kritérium (filtr)
Konjunkce – všechny položky, které splňují zadaná kritéria
Disjunkce – více kritérií
Správa je důležitá jak pro zákazníky (interní prostředí), tak i pro externí prostředí.
90–95 % pojišťoven má ekonomicko-finanční problémy, přesto však může vykonávat svoji činnost.
Zajištění – pojištění pojišťoven zajišťovací společností. Více o zajištění naleznete na stránkách: Zajištění – základní pojmy nebo Typy zajištění nebo Zajištění – atributy, význam, historie, zajišťovací smlouva.
Likvidační činnost pojišťovny
Veškeré dílčí činnosti zaměřené na evidenci pojistné události, prohlídku škod způsobených pojistnou událostí, výpočet pojistného plnění, jeho kontrolu, oznámení výše pojistného plnění a samotnou úhradu pojistného plnění. V zákoně NR SR č. 95 Z. z. o pojišťovnictví je tato činnost komplexně upravena – likvidace pojistné události znamená souhrn činností spojených s vyřizováním pojistné události.
Omezení pojistného plnění
- Pojistnou částkou (pojistnou sumou), která musí být dohodnuta v pojistné smlouvě nebo právním předpisu (klient je limitován povahou práce, koníčky apod.)
- Časovou cenou – představuje hodnotu poškozené věci v době pojistné události,
- Novou cenou – cenou nové věci v době vzniku pojistné události,
- Kombinovanou cenou – kombinací ceny časové a nové v závislosti na cenové politice jednotlivých pojišťoven (havarijní pojištění, povinné smluvní pojištění PZP)
Marketingová činnost pojišťoven
- Interaktivní marketing pojišťovny
- Interní marketing pojišťovny
- On-line internetová pojišťovací agentura
- Marketing v pojišťovnictví
- Marketingová strategie pojišťovny
- Může se pojištění prodávat online?
- Top 10 doporučení pro webové stránky pojistných společností
- Úvod do marketingu pojišťoven a 8P
- Nové trendy v marketingu pojišťovnictví
Vnitřní ekonomika pojišťoven
- Náklady na pořízení pojištění
- Hospodářský výsledek pojišťovny, rezervy a opravné položky
- Platební schopnost pojišťovny
- Pojistné rezervy
- Majetkové zdroje pojišťovnictví
- Provozní činnost pojišťovny
Pojistné plnění
Plnění pojišťovny – je poskytnutí pojistného plnění za újmy způsobené událostmi, které mají charakter pojistných událostí dle pojistných podmínek uzavřené pojistné smlouvy v rámci provozní činnosti pojišťovny.
Pojistná náhrada – je peněžní ekvivalent pojistného plnění, které pojišťovna uhradila za pojistnou událost.
Výše pojistné náhrady – likvidační rezervy
Majetkové pojištění – zásada, že odškodnění – pojistné plnění – může být pouze jediné.
Z pojištění je hrazena pouze skutečná výše škody, a to i v případě, že má pojištěný sjednanou vyšší pojistnou částku pro případ pojistné události.
Podpojištění – pojištění pouze části majetku
Nadpojištění – za stanovení pojistné částky odpovídá pojištěný.
