MODERÁTOR: Ľubomír Straka
HOST: Dana Polláková, ČSOB
Ľubomír Straka, moderátor TA3: „Sen o vlastním bydlení naráží ve většině případů na jeden základní problém. Jak si ho zaplatit. Asi není mnoho takových, kteří mají k dispozici celou částku kupní ceny nemovitosti. A proto volí alternativní formy financování. Od Státního fondu rozvoje bydlení přes stavební spoření až po hypotéky. A právě u těchto se od dubna dočkáme některých změn. K této tématice jsem si pozval paní Dášu Pollákovou z ČSOB. Dobrý večer.“
Dana Polláková, ČSOB: „Dobrý večer.“
Ľubomír Straka, moderátor TA3: „Paní Polláková, než se dostaneme ke konkrétním změnám, pojďme si zhodnotit hypoteční trh. Co se dá říct o loňském roce, jaký byl hypoteční trh? Zajímali se lidé více o hypotéky a brali si hypotéky?“
Dana Polláková, ČSOB: „Jednoznačně ano. Loňský rok byl skutečně velmi úspěšný, co se týká čísel, a dokonce tento rok překonává historické úspěchy v prodeji hypotečních úvěrů z roku 2008, tedy roku před krizí. Z pohledu bank to byly opravdu zajímavá a vysoká čísla.“
Ľubomír Straka, moderátor TA3: „Zajímavá otázka je, kam ty hypotéky šly, protože realitní kanceláře tvrdí, že trh ještě stále stagnoval a nebyl v takovém boomu, nebyl tak rozjetý. Kam tedy směřovaly ty hypotéky?“
Dana Polláková, ČSOB: „Na rozdíl od stagnujícího trhu s nemovitostmi bylo financování hypoték zaměřeno především na starší nemovitosti, respektive na refinancování starších úvěrů. Z tohoto důvodu hypotéky šly, ale ceny nemovitostí zůstávaly stabilní.“
Ľubomír Straka, moderátor TA3: „Dá se říci i to, zda tato čísla mohla ovlivnit i americká hypotéky, kdy lidé mohou hypotéku využít i na něco jiného než na bydlení?“
Dana Polláková, ČSOB: „Ano. Do těch čísel, o kterých jsem mluvila na začátku – ta byla skutečně historická – jsou zahrnuty i americké hypotéky. Jedná se o úvěry hypotečního typu, které jsou zajištěné nemovitostmi, ale financují také například větší výdaje klienta, jako je koupě auta.“
Ľubomír Straka, moderátor TA3: „Máte průměrný věk žadatelů o tyto úvěry? Kdo si bere hypoteční úvěry, které měly loni boom? Jsou to spíš mladí lidé, nebo střední věk?“
Dana Polláková, ČSOB: „Logicky jednoznačně mladší lidé si berou hypoteční úvěry. Průměrně jsou to osoby ve věku přibližně 25 až 35 let. Statisticky tvoří z celkového portfolia přibližně 40 procent klientů v tomto věkovém rozmezí.“
Ľubomír Straka, moderátor TA3: „U hypoték, jak jsem zmínil na začátku, nás od dubna čekají změny. Pojďme se na ty změny podívat podrobně a postupně. Přibude jeden velmi důležitý účel využití hypotéky. Ten je nový. O co jde?“
Dana Polláková, ČSOB: „Účel využití ano. Jedná se o možnost splatit starou hypotéku novým hypotečním úvěrem, avšak nejde úplně o úplně nový účel, protože toto banky umožňují již nyní. Mnohé banky umožňují splatit existující hypotéku úvěrem hypotečního typu, tedy úvěrem na bydlení.“
Ľubomír Straka, moderátor TA3: „V praxi to lze říci tak, že pokud lidé měli hypotéky s vyššími úrokovými sazbami a v tomto období nebo krátce v budoucnu budou sazby výhodnější, mohou si vzít novou hypotéku, aby splatili staré drahé hypotéky?“
Dana Polláková, ČSOB: „Samozřejmě ano. Klienti mají o takové řešení zájem a existuje možnost požádat o splacení starého úvěru novým. Novinka bude v tom, že je možné splatit klasickou hypotéku hypotečním úvěrem.“
Ľubomír Straka, moderátor TA3: „Nevím, jestli to banky úplně potěší, protože přijdou o zisk, když úrokové sazby byly nastaveny někde jinde a teď budou nižší. Jak na to banky nahlížejí?“
Dana Polláková, ČSOB: „Jelikož tato možnost již byla, banky se neobávají odlivu klientů. Spíše ti klienti, kteří byli nakloněni odchodu, odešli už nyní. Ti, kteří jsou spokojení, zůstávají.“
Ľubomír Straka, moderátor TA3: „Mluvili jsme o mladých lidech, kteří si brali nejvíce úvěrů. Další změna se týká právě mladých lidí. Nejprve si ale řekněme, čím se úvěr pro mladé liší oproti ostatním? Je tam rozdílná sazba dotovaná na 3 procenta? Dvě procenta asi stát a jedno procento banka?“
Dana Polláková, ČSOB: „Přesně. Jsou stanoveny podmínky. Dotaci lze čerpat maximálně po dobu pěti let. Jsou zde omezení v příjmu a také věkové omezení – pouze do 35 let.“
Ľubomír Straka, moderátor TA3: „Jak je to s příjmem? Došlo ke změně v tom, že se nyní bere příjem obou manželů či žadatelů?“
Dana Polláková, ČSOB: „Ano, z hlediska výše příjmu může být maximálně 1,3násobek příjmu na jednoho klienta, ale nyní se toto kritérium chápe i vzhledem k dalším spolužadatelům. Otevírá se tak možnost financování například pro manžele, kdy jedna osoba je na mateřské dovolené a druhá má příjem vyšší než 1,3násobek, a tak by pro ně bylo možné poskytnout hypotéku pro mladé od 1. dubna.“
Ľubomír Straka, moderátor TA3: „Mohou tak dosáhnout na vyšší hranici příjmů, ve výsledku tedy dvojnásobek, tedy 2,6?“
Dana Polláková, ČSOB: „Je to 2,6 v součtu, ale nyní není povinnost, aby byli oba příjemci aktivní.“
Ľubomír Straka, moderátor TA3: „Vrátím se ještě k úrokové sazbě. Říkali jsme, že je to dělené na dvě procenta a jedno procento, znamená to, že pokud banka stanoví sazbu třeba na 3,5 %, žadatel zaplatí jen 0,5 %, protože 3 % se kryjí dotací?“
Dana Polláková, ČSOB: „Ano, přesně tak. Klient platí polovinu procenta a zbytek je kryt státní dotací a maximálně jedno procento pak dotuje banka.“
Ľubomír Straka, moderátor TA3: „Jaký je výhled vývoje úrokových sazeb? Myslíte, že půjdou mírně nahoru, nebo zůstanou?“
Dana Polláková, ČSOB: „Už loni se mluvilo o tom, že sazby jsou na historických minimech, a to platí i letos. Předpokládá se určitý růst sazeb.“
Ľubomír Straka, moderátor TA3: „Další inovace v oblasti hypoték se týká mladých lidí s malým dítětem. Nový přírůstek do rodiny může změnit podmínky úvěru. Jak?“
Dana Polláková, ČSOB: „Nové dítě znamená zvýšené náklady pro rodinu, což může vést k finančním obtížím. Rodina může požádat o odklad splátek, a to do tří měsíců od narození dítěte, až na polovinu splátek. Je však důležité, aby to klient dobře zvážil, protože úročení pokračuje i během odkladu, tedy po něm přijdou vyšší splátky.“
Ľubomír Straka, moderátor TA3: „Je tedy třeba počítat s vyššími splátkami a s úroky, které během odkladu vzniknou.“
Dana Polláková, ČSOB: „Přesně.“
Ľubomír Straka, moderátor TA3: „Jaké jsou formality? Asi klient musí doložit potvrzení o narození dítěte, nejedná se o automatický odklad?“
Dana Polláková, ČSOB: „Ano, během tří měsíců je nutné předložit žádost spolu s rodným listem dítěte.“
Ľubomír Straka, moderátor TA3: „Některé banky doposud vydělávaly na klientech při předčasném splacení hypotéky, což je podle mého názoru minimálně neetické. Pokud se klient rozhodne dluh splatit, banka si často účtovala pokutu či poplatek navíc. Novela ale tuto oblast upravuje a zčásti bankám svazuje ruce, aby nebyly příliš tvrdé vůči klientům. O co konkrétně jde a jak se lze vyhnout placení pokuty?“
Dana Polláková, ČSOB: „Laik by mohl považovat tento poplatek za neetický, ale banka při poskytování zdrojů počítá s fixací na určité období. Pokud klient žádá o splacení mimo dobu fixace, poplatek platí. Některé banky však umožňují splacení bez poplatku, pokud je to v rámci fixace, což pro ně není novinka a je to standardní praxe.“
Ľubomír Straka, moderátor TA3: „Dalo se doposud splatit celou hypotéku, nebo jen její část při ukončení fixace?“
Dana Polláková, ČSOB: „Celou hypotéku. Mnohé banky dokonce umožňují bezplatné splacení určité části i mimo fixaci.“
Ľubomír Straka, moderátor TA3: „Termín fixace však klienti často nesledují tak pečlivě. To, aby to nemusel hlídat sám, by měla zajistit banka a informovat klienta s předstihem, že se blíží změna úrokové sazby. Je to součástí novely?“
Dana Polláková, ČSOB: „Ano. To je možná největší novinka této novely zákona – klient by se měl o plánované změně úrokové sazby dozvědět s dvouměsíčním předstihem. Dosud byl standardní výhled zpravidla jeden měsíc. Je otázkou, zda to bude pro klienta výhodné či nikoli, protože dva měsíce jsou poměrně dlouhá doba, ale pro banky je jeden měsíc dostatečný na posouzení situace.“
Ľubomír Straka, moderátor TA3: „Možná jsme nezopakovali základní informaci o datu platnosti těchto změn.“
Dana Polláková, ČSOB: „Platí od 1. 4.“
Ľubomír Straka, moderátor TA3: „Od 1. 4.“
Dana Polláková, ČSOB: „Ano, ale zákon není retroaktivní, takže platí pro nové úvěry; změny se nevztahují na již uzavřené úvěry.“
Ľubomír Straka, moderátor TA3: „Kdo chce, může staré úvěry vyřešit novými podle těchto pravidel.“
Dana Polláková, ČSOB: „Přesně tak.“
Ľubomír Straka, moderátor TA3: „Paní Polláková, děkuji Vám, že jste dnes večer přijala mé pozvání, a přeji hezký večer.“
Dana Polláková, ČSOB: „Děkuji, hezký večer.“
Ľubomír Straka, moderátor TA3: „Reality se v tuto chvíli končí. Děkuji za pozornost a pokud jste pořad nestihli sledovat celý, najdete jej i na našem webu www.ta3.com. Přejeme hezký večer a příjemný víkend.“
Reality: Novinky v hypotečním financování
