Bankovní registr zvýšil platební disciplínu
O existenci bankovního a nebankovního registru mnoho lidí vůbec netuší a dozvědí se o nich v podstatě jen tehdy, když jim v bance odmítnou poskytnutí úvěru s odkazem právě na bankovní registr. Co to vlastně je a jaké funkce plní, jsme si povídali s Janem Budinským, jednatelem společnosti SCB – Slovak Credit Bureau.
Prosím, popište historii SCB, jaký byl důvod jeho vzniku a komu slouží.
Společnost SCB – Slovak Credit Bureau vznikla v roce 2004 za účelem vytvoření bankovního úvěrového registru. Na základě spolupráce se zakládajícími bankami (Slovenská sporiteľna, Tatra banka a VÚB) zahájil Společný registr bankovních informací svoji činnost v říjnu 2004 a od tohoto okamžiku zajišťuje SCB jeho kompletní provoz.
Jakým způsobem se dostávají data do SCB, resp. jak se klient banky dostane do bankovního registru?
Údaje o svých klientech zasílají do registru jednotlivé banky. V registru je evidována každá fyzická osoba, která u některé banky připojené do registru čerpá nebo čerpala nějakou formu úvěru, ať už jde o hypotéku, stavební spoření, spotřebitelský úvěr, kontokorent, kreditní kartu nebo povolený debet. Banky jsou přímo napojeny na registr a informace do něj vstupují okamžitě po doručení klientem podepsané žádosti o úvěrový produkt. Podrobné informace o úvěrovém produktu jsou registrovány po posouzení žádosti o úvěr, s pravidelnou měsíční aktualizací.
Kdo má k datům přístup? Může si například jedna firma (fyzická osoba) ověřit druhou?
Přístup k bankovnímu registru mají pouze banky a Národní banka Slovenska. Banky se mohou do registru zapojit po splnění nezbytných podmínek (jednou z klíčových je zachování principu reciprocity, tedy poskytování údajů o klientech banky do registru) a po podpisu smlouvy s provozovatelem registru.
Jak dlouho se data archivují a jak je možné je „vymazat“?
Data o klientovi banky jsou v registru uchovávána po dobu trvání úvěrového vztahu a 5 let po jeho ukončení. Data jsou automaticky vymazána po uplynutí uvedené lhůty 5 let po skončení úvěru. V tomto období je v souladu se standardním souhlasem klienta možný výmaz údajů pouze při splnění stanovených podmínek, například v případě chyb v datech.
Eviduje SCB i právnické osoby?
V bankovním registru jsou evidována data o fyzických osobách, včetně živnostníků. Údaje o právnických osobách banky evidují v registru úvěrů a záruk, který provozuje Národní banka Slovenska.
Jaký je rozdíl mezi bankovním a nebankovním registrem?
Rozdíl spočívá v zapojených subjektech. Zatímco účastníky bankovního registru jsou výhradně banky, do nebankovního registru (NBCB) jsou zapojeny především leasingové společnosti a vybrané společnosti splátkového prodeje.
Zlepšilo se splácení úvěrů po vzniku SCB? Existuje nějaké srovnání do roku 2004 a po roce 2004?
Vznik bankovního registru jednoznačně přispěl ke zlepšení platební disciplíny klientů bank. V první řadě si klienti uvědomili, že nesplnění svých závazků vůči jedné bance může mít dopad i na přístup ostatních bank, které si jejich platební morálku ověřují. Dalším velmi významným efektem, který podpořil ozdravení úvěrování segmentu fyzických osob, byla možnost rychlého ověření úvěrové historie a aktuálního stavu i u „dobrých“ klientů. V současnosti stále více v popředí stojí požadavek odpovědného přístupu k úvěrování klientů, založený na předcházení problémům spojeným s „prodloužením“ klienta důkladným ověřováním úvěruschopnosti z hlediska celkového úvěrového zatížení klienta.
Jak se vyvíjí platební disciplína na Slovensku? Zhoršila krize splácení úvěrů?
Určitě ano. Dopad na splácení úvěrů je očividný. Nárůst počtu neplatičů se u jednotlivých produktů pohybuje od několika procent po desítky procent (až do 30 %).
Jaká je situace v oblasti spotřebitelských úvěrů a hypoték? Kde je vyšší platební disciplína?
Nejvyšší míra delikvence klientů je jednoznačně u spotřebitelských úvěrů. Ve srovnání s hypotečními úvěry je poměr nesplácených splátek k financované částce řádově vyšší než u hypoték.
Je situace odlišná v jednotlivých krajích Slovenska? Které jsou nejrizikovější a kde je nejvyšší platební morálka?
Detailní regionální přehled platební disciplíny klientů bank neevidujeme, ale obecně lze říci, že směrem na východ republiky banky zaznamenávají zvýšenou míru problémových případů.
