Výše důchodů na Slovensku u některých seniorů nestačí ani na pokrytí základních životních potřeb. Je otázkou, jaká výše důchodů nás čeká v budoucnosti. Někteří spoléhají na stát, jiní hledají způsoby, jak svou finanční situaci v seniorském věku za několik let zlepšit. Kromě prvního pilíře důchodového spoření existují i jiné možnosti, které vám umožní důchod prožít na odpovídající úrovni a užít si podzim života naplno. Jaké jsou možnosti zabezpečení vyššího důchodu?
Tři pilíře důchodového spoření
Základní důchodové spoření na Slovensku se skládá ze tří pilířů. Mnoho lidí má v tomto systému značný zmatek a nedokáže jednotlivé pilíře správně rozlišit. Který z nich je povinný a který pilíř je určen k přilepšení?
Spoření na důchod v I. pilíři
Důchodové spoření prvního pilíře je povinné pro všechny zaměstnané osoby. Jedná se o pilíř, který spravuje Sociální pojišťovna. Odvody do tohoto pilíře se automaticky každý měsíc posílají na účet sociální pojišťovny přímo z vaší mzdy. Peníze se následně rozdělují mezi aktuální slovenské důchodce. Jde o systém solidarity – je založen na principu, kdy se příspěvky shromažďují do společného fondu a používají se na vyplácení důchodů. Je toto spoření nejlepším způsobem, jak si zajistit důchod? Rozhodně ne. Pokud chcete zabezpečit slušný seniorský život, musíte už dnes myslet i na jiné způsoby spoření.
Spoření na důchod v II. pilíři
Tento pilíř důchodového spoření byl donedávna dobrovolný. Od května roku 2023 je každý člověk vstupující na pracovní trh automaticky zařazen i do II. pilíře, ze kterého však může do 2 let vystoupit. Dobrovolně do II. pilíře může vstoupit každý, ale pouze do dosažení věku 40 let. Ve druhém pilíři se peníze ukládají do důchodcovských správcovských společností, které je investují do fondů. Peníze se tímto způsobem zhodnocují.
- Výhody II. pilíře: Peníze uložené na důchodcovském účtu jsou výhradně vaše a budou vám vypláceny po dosažení důchodového věku. Kromě výhody zhodnocování je velkou výhodou to, že peníze na vašem účtu podléhají dědickému řízení.
Spoření na důchod v III. pilíři
Další možností důchodového spoření je třetí pilíř, tzv. doplňkové důchodové spoření. Tento pilíř je plně dobrovolný, s výjimkou osob pracujících v rizikových sektorech. Do III. pilíře vkládáte každý měsíc vámi zvolenou částku.
- Výhody III. pilíře: V třetím pilíři máte výhodu daňové úlevy a možnost získat příspěvek od zaměstnavatele, což vám pomůže efektivně spořit na důchod. Z třetího pilíře můžete peníze čerpat již po 10 letech spoření. Úspory z třetího pilíře dědí vámi určení pozůstalí.
Náš tip: Do druhého a třetího pilíře doporučujeme zapojit se co nejdříve. Dosáhnete tak maximálního zhodnocení vkládaných peněz.
Oliver Korbaš, ředitel ve společnosti PROSIGHT Slovensko, vysvětluje: „Váš druhý a třetí pilíř slouží také jako částečná životní pojistka v případě smrti. Pokud svého finančního zprostředkovatele, se kterým řešíte vaši finanční situaci komplexně, informujete o druhém a třetím pilíři, nastaví na životním pojištění nižší pojistné částky v případě smrti a vy tak ušetříte na platbách za životní pojištění.“
Jiné možnosti spoření na důchod
Pilíře důchodového spoření jsou pouze základem investování, které vám pomůže na důchod naspořit peníze. Kromě důchodových pilířů je možné investovat a spořit i jinými způsoby.
Spoření prostřednictvím ETF fondů
Při spoření do ETF fondů máte širokou možnost výběru investiční strategie. V případě investování do ETF fondů doporučujeme obrátit se na finanční zprostředkovatele, kteří vám celý proces vysvětlí a budou vám nápomocní. Velkou výhodou tohoto typu investování je, že k penězům se dostanete rychle, pokud je potřebujete vybrat. Peníze získané z ETF fondů se po roce nezdaňují a dostupnost a flexibilita financí je mnohem vyšší než u klasického důchodového spoření.
Spoření prostřednictvím podílových fondů
Další možností je spoření na důchod prostřednictvím podílových fondů. Podílové fondy se dělí na konzervativní, vyvážené a dynamické. Podle toho, jaký typ fondu zvolíte, se budou vaše vklady zhodnocovat. Čím vyšší je očekávané zhodnocení, tím větší je i kolísavost hodnoty investice. Kolísavost však můžete minimalizovat dodržením stanoveného investičního horizontu.
„Pozor na to, že ze zisku z podílových fondů jste v současnosti povinni zaplatit daň,“ doplňuje Oliver Korbaš.
Spoření prostřednictvím spořicích účtů
Klasici odmítají jakékoli riziko a ukládají peníze na spořicí účty. Tento druh spoření na důchod však není příliš rozumný. Boom výhodnosti spořicích účtů skončil už před 20 lety. Z dlouhodobého hlediska představuje průměrné zhodnocení vašich peněz na spořicím účtu přibližně 0,10 % ročně, zatímco inflace dosahuje dlouhodobě přes 2,5 % ročně. Co to znamená? Peníze uložené na spořicím účtu ztrácejí svou hodnotu a reálně přicházíte o peníze.
Spoření prostřednictvím životního pojištění
Musíme také zmínit životní pojištění, které je mezi lidmi populární. Kromě rizikového životního pojištění, s nímž nespoříte, ale chráníte sebe a rodinu, můžete uzavřít také kapitálové nebo investiční pojištění. U těchto typů životního pojištění získáte zhodnocení, avšak platíte vysoké poplatky, jako jsou správcovské, administrativní nebo odkupy. Po započtení poplatků je výnos mnohem nižší, nebo žádný.
„Pokud se rozhodnete k třem pilířům důchodového pojištění přidat další formu investování, nejvýhodnější možností je investování přes ETF fondy. U všech možností spoření na důchod platí, že čím dříve začnete, tím méně musíte měsíčně spořit a váš výnos bude vyšší. V zásadě platí pravidlo, že čas jsou peníze, a v tomto případě je čas na vyšší zhodnocení vašich vkladů,“ doporučuje Oliver Korbaš.
