Klasifikace pojištění – druhy a typy pojištění

Klasifikace pojištění

Pojištění je finanční nástroj, kterým se přenáší riziko z pojistníka na pojišťovnu. Aby bylo možné se lépe orientovat v různých produktech a službách pojišťoven, používá se několik kritérií klasifikace pojištění. Tato hlediska umožňují systematizovat pojistné produkty a usnadňují jejich správné využití v praxi. Níže jsou uvedeny hlavní způsoby členění pojištění.

1. Časové hledisko

1. Krátkodobé pojištění – uzavírá se na dobu kratší než 1 rok (například cestovní pojištění na dovolenou).
2. Dlouhodobé pojištění – uzavírá se na dobu delší než 1 rok nebo na dobu neurčitou (například životní pojištění, pojištění majetku domácnosti).

2. Místní platnost

Geografický rozsah platnosti pojistné ochrany je uveden ve všeobecných pojistných podmínkách:

• místně platné (např. pojištění konkrétní nemovitosti),
• platné na území celé České republiky,
• platné v Evropě,
• platné po celém světě.

3. Podle formy uzavření a dobrovolnosti

1. Zákonné pojištění – vyplývá přímo ze zákona, například povinné ručení motorových vozidel.
2. Smluvní pojištění – uzavírá se na základě dohody:
   • povinné (vyplývá ze specifických předpisů nebo smluvních vztahů),
   • dobrovolné (např. havarijní pojištění, životní pojištění).

4. Podle placení pojistného

1. Jednorázově placené pojistné – platí se jednorázově při uzavření pojistné smlouvy.
2. Pravidelné pojistné – platí se pravidelně podle dohodnutých pojistných období (měsíčně, čtvrtletně, ročně).

5. Podle tvorby rezerv

1. Riziková pojištění – pojistné se spotřebovává v běžném období, pojistná událost může nastat opakovaně (např. pojištění majetku, pojištění odpovědnosti).
2. Rezervotvorná pojištění – vytvářejí se pojistné rezervy, typické zejména pro životní pojištění:
   • dožití,
   • úmrtí,
   • kombinované (dožití + úmrtí),
   • důchodové pojištění,
   • pojištění na věno,
   • pojištění studijních nákladů.

V těchto případech pojistná událost obvykle nastává pouze jednou během pojistné doby.

6. Podle způsobu stanovení pojistné částky

• Pojištění na novou cenu – pojistná částka odpovídá pořizovací ceně nové věci.
• Pojištění na časovou cenu – pojistná částka zohledňuje opotřebení majetku.
• Pojištění na redukovanou cenu – pojistná částka je nižší než hodnota pojištěného majetku.
• Pojištění na modifikovanou cenu – pojistná částka je stanovena podle zvláštních podmínek (např. specifický způsob ocenění).

7. Podle předmětu pojištění

• Pojištění majetku – týká se občanů i podnikatelských subjektů (nemovitosti, zařízení, stroje).
• Pojištění osob – zahrnuje životní, úrazové, zdravotní a důchodové pojištění.
• Pojištění zájmu – například pojištění odpovědnosti za škodu, pojištění finančních rizik.

8. Podle počtu krytých rizik

1. pojištění jednoho rizika,
2. pojištění dvou a více rizik,
3. all risks – pojištění na všechna rizika, pokud nejsou výslovně vyňata.

9. Podle počtu pojištěných objektů

• pojištění jedné věci (např. konkrétní stroj),
• pojištění více věcí,
• pojištění celého souboru věcí (např. celá provozovna nebo domácnost).

Klasifikace podle směrnic EU

Podle evropské legislativy se pojištění dělí na dva základní segmenty:

• Neživotní pojištění – pojištění majetku, odpovědnosti, cestovní, úrazové, havarijní a další druhy.
• Životní pojištění – pojištění rizika úmrtí, dožití, kombinované produkty, důchodové pojištění, kapitálové a investiční životní pojištění.

Klasifikace pojištění

Klasifikace pojištění je důležitým nástrojem pro pojišťovny i pojistníky, protože umožňuje jasně vymezit podmínky a rozsah pojistné ochrany. Správně zvolený typ pojištění chrání před finančními ztrátami a přispívá k jistotě jednotlivců i podniků.