Ceny nemovitostí stále rostou a získat hypotéku je čím dál náročnější. Rok 2022 nebude výjimkou. Banky mají několik novinek a pravidel, které musíte při žádosti splnit. Tím nejdůležitějším je výše životního minima. Co vše můžete očekávat od hypoték v příštím roce a na co se připravit?
Výše životního minima je vyšší
Životní minimum se tradičně mění v červenci a platí vždy po dobu dalších dvanácti měsíců. Jeho výše vzrostla ze 214,83 € na 218,06 €. Spolu s tím se změnila i výše životního minima pro další společně posuzovanou plnoletou fyzickou osobu. V tomto případě se částka 149,87 € zvýšila na 152,12 €. Mírná změna je patrná i u životního minima pro nezaopatřené dítě či zaopatřené a neplnoleté dítě, kde částka vzrostla z 98,08 € na 99,56 €.
Životní minimum je pro žadatele o hypotéku klíčovým faktorem. Banky podle něj posuzují, zda vám mohou půjčit požadovanou částku. Platí pravidlo, že po odečtení splátky a životního minima vám musí zůstat alespoň 40 % čistého příjmu.
Problém se zvyšováním životního minima se týká především lidí s nižším příjmem, kteří po odečtení splátek a životního minima nesplňují požadovaných 40 %. V takových případech je nutné zvolit levnější nemovitost a snížit výši hypotéky.
Třetí možností je sáhnout po hypotéce s delší dobou splatnosti. Nevýhodou je, že delší splatnost znamená vyšší náklady – celkově za úvěr přeplatíte výrazně více.
Může pomoci navýšení dávek
Problém s životním minimem může částečně zmírnit navýšení různých dávek. Jejich výše se od ledna 2022 zvyšuje na tyto částky:
- rodičovský příspěvek bez mateřské – 280 €
- rodičovský příspěvek s mateřskou – 383,80 €
- přídavek na dítě – 25,88 €
- daňový bonus na dítě do 6 let – 47,14 €
- daňový bonus na dítě od 6 do 15 let – 43,60 €
- daňový bonus na dítě nad 15 let – 23,57 €
Mění se i výše splátky
Zadluženost slovenských občanů neustále roste, což vede k přísnějším podmínkám poskytování hypoték. Během uplynulých měsíců došlo ke změně ukazatele DSTI (Debt Service To Income), kterou pocítí žadatelé zejména v roce 2022.
Maximální výše splátky úvěru činí 60 % čistého příjmu po odečtení životního minima. Jedná se o značný pokles oproti předchozímu limitu, který byl stanoven na 80 %.
LTV nesmí překročit 90 %
Slovenské banky již dávno neposkytují 100% hypotéky. Nejvyšší možná hranice je 80 %, v některých případech 90 %. V roce 2022 mohou banky poskytnout maximálně 20 % úvěrů s hodnotou nad 80 % LTV.
Jak tento problém v praxi řešit? Pokud od banky získáte úvěr ve výši 80 % ceny nemovitosti, zbývajících 20 % musíte uhradit z vlastních úspor. Pokud však nemáte našetřeno několik tisíc navíc nebo nechcete investovat do koupě nemovitosti všechny své prostředky, jednou z variant je spotřebitelský úvěr.
Takováto kombinace úvěrů je populární, ovšem pozor – spotřebitelský úvěr má kratší dobu splatnosti a vyšší úrokovou sazbu než hypotéka. V prvních letech tak budete muset splácet vyšší splátky.
Vše si pečlivě promyslete
Na trhu narazíte na mnoho hypoték – některé mají vyšší splátky, jiné nižší. Výběr byste však měli pečlivě zvážit. Pouze tak se vyhnete nevýhodným podmínkám a skrytým poplatkům.
Velmi užitečným pomocníkem při výběru hypotéky je hypoteční kalkulačka. Na jednom místě získáte srovnání dostupných úvěrů a všech podstatných informací.
Pokud chcete znát skutečné náklady, které v konečném důsledku zaplatíte, zaměřte se kromě výše splátky také na roční procentní sazbu nákladů (RPSN). Tento údaj zahrnuje pravidelné i jednorázové poplatky, například poplatek za poskytnutí úvěru, poplatek za zprostředkování či poplatek za úvěrový účet.
