Pasivní úvěrové obchody bank
Pasivní úvěrové obchody bank jsou operace, prostřednictvím kterých banka přijímá nebo nakupuje peněžní zdroje od svých klientů a používá je k rozvoji a financování svých aktivních obchodů, tedy poskytování úvěrů, půjček a různých druhů investic, čímž vytváří zisk.
Cíle podnikání v bankovnictví, jimiž jsou solventnost, vysoká likvidita a ziskovost, lze dosáhnout prostřednictvím řízení bankovních aktiv a pasiv.
Klasifikace pasivních úvěrových obchodů bank:
- z pohledu banky:
- přímé – primární zdroje – od vkladatelů
- nepřímé – od jiných bank
- se slovenskou národní bankou (NBS)
- z hlediska obchodních partnerů jako věřitelů banky:
- s fyzickými osobami (FO)
- s právnickými osobami (PO)
- s jinými peněžními ústavy a organizacemi
- z pohledu úvěrové vázanosti zdrojů:
- neterminované
- terminované (KD – do 1 roku, SD – 2 až 4 roky, DD – více než 4 roky)
- z pohledu produktu, na který banka získává zdroje:
- vkladní knížky nebo vkladové účty s uvedením nebo bez uvedení délky doby vkladu
- vkladové listy, vkladové certifikáty
- bankovní obligace
- životní pojistky
- různé druhy prémiových spoření
- jiné produkty
Rozdělení vkladů:
- vklady na požádání (VNP)
- termínované vklady
- úsporné vklady
1. Vklady na požádání:
- vklady podniků a organizací
- vklady obyvatelstva
- vklady orgánů samosprávy
- vklady od jiných bank a jiných finančních institucí
VNP – avista vklady (denní peníze) slouží klientům k dennímu nakládání s peněžními prostředky. Charakteristickým znakem je vysoký stupeň likvidity.
Výhody: neomezené disponování a realizace bezhotovostního styku.
Nevýhody: vysoce nestabilní cizí kapitál pro banku – banky jej nemohou v plné míře využívat pro aktivní operace.
Běžný účet
Podmínky pro zřízení účtu:
- na žádost klienta, na jeho jméno nebo společný účet ve jménu 2 nebo více osob
- ihned po podpisu smlouvy
- podpisový vzor – předkládá klient
Podmínky disponování s účtem:
- všechny osoby uvedené v podpisovém vzoru, ale pouze na základě písemných pokynů
Omezení disponování s účtem:
- v případě úmrtí vlastníka či zplnomocněnce
- při zajištění majetku vlastníka účtu
- v případě soudního rozhodnutí
Banka informuje o zůstatcích na účtu kdykoli.
Zrušení účtu je možné kdykoli a bez udání důvodu.
Kontokorentní běžný účet
Klient může přejít do debetního zůstatku, ale pouze do výše povoleného úvěrového limitu.
2. Termínované vklady (v SK, v cizí měně)
Vklady, při kterých klient ukládá svůj vklad na vkladový účet, přičemž se smluvně zavazuje pozastavením práva disponovat se svými finančními prostředky na určité, předem dohodnuté období.
3. Úsporné vklady
- není stanoveno časové omezení pro disponování s vkladem
- jedná se především o vklady fyzických osob na delší dobu
