Pojišťovací trh a jeho fungování
Pojišťovací trh představuje specifickou část finančního trhu, která zajišťuje ochranu jednotlivců, podniků i celé společnosti před finančními důsledky nepředvídatelných událostí. Rozvoj pojišťovacího trhu je podmíněn řadou faktorů, které lze rozdělit na vnější a vnitřní. Kromě toho se pojišťovací trh hodnotí prostřednictvím základních ukazatelů, které odrážejí jeho úroveň, efektivitu a stabilitu. Nedílnou součástí jsou také principy a funkce pojištění, které vyjadřují jeho podstatu, stejně jako hlavní činnosti pojišťoven, podílející se na naplňování cílů pojišťovacího systému.
Vnější faktory
Vnější faktory, jako je vývoj hospodářství, inflace, nezaměstnanost či příjmy obyvatelstva, mají zásadní vliv na poptávku po pojištění. Pokud je ekonomika stabilní a příjmy obyvatel rostou, zájem o pojištění se zvyšuje, protože lidé mají více prostředků na zabezpečení svých rizik. Naopak hospodářská krize nebo růst nezaměstnanosti může vést k omezení pojistné ochrany, což negativně ovlivňuje rozvoj trhu. Vnější faktory, které ovlivňují rozvoj pojišťovacího trhu, jsou:
- dosažený objem a dynamika HDP
- vývoj inflace
- vývoj míry nezaměstnanosti
- počet obyvatel (jejich věková struktura, ale i střední délka života, která se sleduje zvlášť u žen i mužů)
- peněžní příjmy obyvatelstva
- objem a struktura peněžních výdajů domácností
- situace v ostatních segmentech finančního trhu
Vnitřní faktory
Vnitřní faktory se týkají samotných pojišťoven a jejich schopnosti efektivně poskytovat služby. Zahrnují kvalitu pojistné a zajišťovací činnosti, úroveň regulace ze strany státu či profesionalitu zprostředkovatelů. Tyto faktory určují, jak důvěryhodně a kvalitně dokáže pojišťovnictví plnit svoji roli ve společnosti. Vnitřní faktory, které ovlivňují rozvoj pojišťovacího trhu, jsou:
- samotná pojistná a zajišťovací činnost a všechny ostatní činnosti provozované komerčními pojišťovnami a zajišťovnami
- zájem o pojištění vytvářený pojistníky resp. pojištěnými
- stupeň nebo míra regulace pojišťovacího trhu dozorovým orgánem
- kvantita a kvalita zprostředkovatelské činnosti
- činnost SAP, činnost SAM (Slovenská asociace makléřů)
- činnost kanceláře pojistitelů
Základní ukazatele úrovně pojišťovacího trhu
Rozvoj pojišťovacího trhu se vyjadřuje pomocí základních ukazatelů, jako jsou předepsané pojistné, pojistná plnění či pojištěnost obyvatelstva. Vysoká úroveň těchto ukazatelů signalizuje stabilní a rozvinutý pojišťovací trh, který dokáže přispívat i k růstu hospodářství a poskytovat občanům adekvátní finanční ochranu. Základní ukazatele úrovně pojišťovacího trhu (výběr ukazatelů provedli odborníci tak, aby byl pojišťovací trh hodnocen komplexně):
- předepsané pojistné: životní a neživotní pojištění
- pojistná plnění: životní a neživotní pojištění
- škodovost: životní i neživotní pojištění
- pojištěnost – podíl pojišťovnictví jako odvětví na HDP cca 3 %
- počet komerčních pojišťoven
- počet uzavřených pojistných smluv
- průměrné přijaté pojistné na 1 pojistnou smlouvu
- průměrné přijaté pojistné na 1 občana
- počet vyřízených pojistných událostí
- průměrné pojistné plnění na 1 pojistnou událost
- koncentrace pojišťovacího trhu
Funkce pojištění
Funkce pojištění – od primární, která představuje přenos rizika na pojišťovnu, až po stimulační, která motivuje jednotlivce chránit své hodnoty – ukazují, že pojištění má nejen ekonomický, ale i sociální rozměr. Podobně i principy pojištění, jako je solidarita či podmíněná návratnost, zdůrazňují jeho kolektivní a společenský charakter. Funkce pojištění:
- primární funkce – představuje přenos rizika na pojišťovnu
- akumulačně-redistribuční funkce – spočívá na jedné straně ve vytváření rezerv z přijatého pojistného a na straně druhé v poskytování pojistných náhrad v případě pojistné události
- kontrolní funkce – působí během celého pojistného vztahu. V rámci této funkce zkoumá pojišťovna rozsah pojistné události, stanovuje výši pojistné náhrady a hodnotí průběh pojištění.
- stimulační funkce – její podstatou je motivace pojištěného chránit své zájmy uzavřením konkrétního druhu pojištění
Principy pojištění
- solidarita – znamená, že všichni účastníci pojistných vztahů tím, že platí pojistné, vytvářejí pojistně-technické rezervy. Pojistné rezervy jsou kumulované peněžní prostředky, které pojišťovny využívají na úhradu škod vzniklých na základě uzavřených pojistných smluv.
- podmíněná návratnost – znamená, že vztah směřující od pojišťovny k pojištěnému se realizuje pouze na základě splnění určité podmínky, a to vzniku pojistné události.
- neekvivalence – pojistné náhrady nezávisí na výši zaplaceného pojistného, mohou být vyšší či nižší než pojistné, které bylo do té doby zaplaceno.
Základní činnosti pojišťovny
Samotné pojišťovny vykonávají široké spektrum činností, od klasické pojistné a zajišťovací činnosti, přes prevenci a podporu snižování rizik, až po další služby spojené s rozvojem trhu. Tyto aktivity jsou nezbytné pro fungování moderního pojišťovacího systému, který se stává stále významnější součástí finanční stability jednotlivců, podniků i státu. Mezi základní činnosti pojišťovny patří:
- pojistná činnost – sjednání pojištění, správa pojistných smluv, likvidace pojistných událostí, zprostředkovatelská činnost, zábranná činnost. Jedná se o hlavní činnost pojišťovny. Zahrnuje činnost pojišťovny od uzavření pojistné smlouvy s pojištěným až po její zánik. Dále k pojistné činnosti patří zprostředkovatelská činnost, kterou vykonávají zprostředkovatelé, jež musí pro výkon své činnosti získat licenci od dozoru nad pojišťovnictvím.
- zábranná činnost – představuje preventivní opatření ke snižování rizik a rozsahu škod. Realizuje se v těchto formách:
- poskytování finančních příspěvků a úvěrů na preventivní opatření a zařízení,
- výchovná činnost
- propagační činnost
- zajišťovací činnost – činnost, při níž pojišťovna vstupuje do majetkových vztahů s jinými pojišťovnami za účelem sdílení rizik vznikajících v souvislosti s poskytováním pojištění.
- další činnosti s nimi související – jde o aktivity, které slouží k podpoře a rozvoji pojišťovnictví, rozšiřování a zkvalitňování pojistných služeb a další činnosti související s uvedenými potřebami ve prospěch pojištěných subjektů.
