Název článku:
Zvolit půjčku, úvěr, či hypotéku?
Obsah článku:
Tuto otázku si většinou kladou lidé, kteří potřebují hotovost, ale neorientují se ve světě financí. Proto si v následujícím článku povíme něco o typech půjček a úvěrů. Pokud nevíte, jakým způsobem řešit svou finanční situaci, čtěte dál.
Úvěr, půjčka, hypotéka a rozdíl mezi nimi
Mezi úvěrem a půjčkou existuje několik základních rozdílů. Jsou to tyto:
- Předmět. Zatímco u úvěru se jedná výlučně o poskytnutí peněžních prostředků od věřitele dlužníkovi, tedy předmětem úvěru jsou vždy pouze peníze, u půjčky může jít i o poskytnutí nepeněžní věci.
- Úroky. Při úvěru se již při podpisu smlouvy dlužník zavazuje k splácení úroků. Půjčka však může být i bezúplatná, tedy například u peněžní půjčky může být vrácena stejná částka peněz, která byla půjčena. Pokud je však půjčka úplatná, rovněž se platí předem dohodnuté úroky. V případě prodlení se splácením se rovněž platí úroky z prodlení.
- Smlouva. Smlouvy o úvěrech se uzavírají v souladu s Obchodním zákoníkem, zatímco smlouvy o půjčkách se uzavírají v souladu s Občanským zákoníkem.
Mnoho lidí si plete pojmy úvěr, půjčka a hypotéka. Není se čemu divit, úvěr a půjčka jsou si v mnohém podobné. A co je tedy hypotéka? Hypotéka, neboli hypoteční úvěr, je konkrétní druh dlouhodobého úvěru, kterým se financuje bydlení.
Jaký úvěr nebo půjčku si vybrat?
Obecně platí, že pokud si požádáte o půjčku nebo úvěr v bance, úroková sazba bude o něco nižší než u nebankovních institucí. V případě, že se chystáte renovovat nemovitost nebo koupit nové auto, vhodný je účelový úvěr. U tohoto typu je účel využití předem stanovený (např. koupě a renovace domu) a úroková sazba je nižší. U bezúčelových úvěrů musíte počítat s vyšší úrokovou sazbou, ale účel použití není třeba prokazovat. Navíc se jedná o velmi rychlé půjčky, které často vyřídíte online několika kliknutími. Vše tedy závisí na tom, k čemu peníze budete potřebovat. V tomto článku se dozvíte více o tom, jaký úvěr nebo půjčku vybrat. Pokud si ale přesto nevíte rady, poraďte se s odborníkem na finance.
Americká hypotéka
Americká hypotéka není hypoteční úvěr na bydlení, jak by se mohlo zdát z jejího názvu, ale v skutečnosti se jedná o bezúčelový spotřebitelský úvěr, u kterého není nutné dokazovat jeho účel použití. S hypotečním úvěrem má společné pouze to, že oba jsou zajištěny nemovitostí. Na rozdíl od klasického hypotečního úvěru, který může klient využít pouze na bydlení, z americké hypotéky lze financovat cokoliv (Špirková et al., 2009, s. 59–60).
Výhody a nevýhody hypotečních úvěrů
Hypoteční úvěry přinášejí klientovi mnoho výhod:
- okamžitý zdroj finančních prostředků na investici do nemovitostí,
- okamžitý efekt získání vlastního bydlení,
- oproti jiným bankovním úvěrům je úroková sazba výhodnější,
- získání státní podpory pro občany, kteří využijí hypoteční úvěr na účely bydlení,
- dlouhá doba splácení, až 30 let,
- anuitní splátka umožňuje klientovi plánovat rodinný rozpočet,
- hypoteční úvěr je možné zajistit kupovanou nemovitostí (Serenčés et al., 2011, s. 161–162).
Nevýhody hypotečního úvěru pro klienta jsou:
- hypoteční úvěr se poskytuje maximálně do výše 70 % hodnoty zastavené nemovitosti (pokud klient nebere 100% hypotéku, která je dražší),
- banky mohou požadovat kromě zajištění nemovitostí také další zajištění úvěru,
- čím déle klient úvěr splácí, tím jsou splátky nižší, ale na úrocích zaplatí více,
- úvěr musí být zajištěn domem nebo bytem, na který má banka v případě nesplacení nárok,
- poplatky jsou při postupném čerpání vyšší,
- klient potřebuje více znaleckých posudků.
Stavební spoření a stavební úvěr
Jedním z důležitých faktorů ovlivňujících bytový trh jsou dostupné úvěrové formy na podporu bydlení, které jsou reprezentovány vytvořeným právním prostředím. Jednou z možností podpory bydlení je také stavební spoření, jehož cílem je získat stavební úvěr.
Definice stavebního spoření
Stavební spoření můžeme definovat jako spoření, jehož hlavním účelem je financování bytových potřeb účastníků stavebního spoření. Jedná se o formu spoření, při níž si klient ukládá na účet vybrané stavební spořitelny finanční prostředky, ke kterým se mu každoročně připisuje státní prémie. Zkracuje také dobu čekání jednotlivých účastníků na získání potřebných finančních prostředků, zpravidla šest let (Sivák et al., 2007, s. 254).
Fond stavebního spoření
Podstatou stavebního spoření je, že účastníci stavebního spoření financují své budoucí bydlení z účelově vytvořených finančních prostředků ve fondu stavebního spoření (Horvátová et al., 2010, s. 290).
Podle § 1 odst. 1 písm. zákona č. 310/1992 Sb. o stavebním spoření fond stavebního spoření tvoří:
- vklady od stavebních spořitelů,
- připsané úroky,
- příspěvky ze státního rozpočtu Slovenské republiky ve formě státní prémie,
- splátky jistiny úvěrů,
- jiné zdroje.
Státní prémie
Státní prémie je finanční částka, kterou stát podporuje stavební spořitele. Je to účelový státní příspěvek, který je určen procentem z ročního vkladu spořitele. Výše státní prémie je každoročně stanovena zákonem č. 511/2011 Sb. o státním rozpočtu ze 7. prosince 2011 na rok 2014, který schvaluje Národní rada Slovenské republiky na příslušný rozpočtový rok. Podmínky poskytování státní prémie upravuje zákon č. 310/1992 Sb. o stavebním spoření (Sivák et al., 2007, s. 263).
