V současnosti jsou úrokové sazby v bankách historicky nejnižší, což mnozí využívají právě při žádostech o různé úvěry. Produktů, které vám banky dnes v oblasti půjčování peněz nabízejí, je několik. Vybrat si správný produkt je důležité, protože úvěr je závazek většinou na delší období, s některými se „táhne“ i podstatná část života. Proto je při výběru vhodného produktu pro vás nutné zohlednit více parametrů.
Udělejte si přehled a porovnání
Dnes si musíte dobře rozmyslet, zda si opravdu potřebujete půjčit a zda je situace natolik vážná, abyste se bance nebo nebankovní společnosti zavázali na několik let. Koupit si elektroniku, auto či dokonce nemovitost dnes není obtížné, pokud si na to potřebujete půjčit. Ne každý totiž má naspořené peníze, které by mu nákup či rekonstrukci bydlení usnadnily. Mnozí se proto obracejí na bankovní společnosti, které jim ochotně pomohou, ale vyžadují od klienta, aby splnil určité podmínky. Každá banka má stanovené vlastní, proto je důležité ještě před samotným vyřizováním úvěru si udělat přehled produktů v různých bankách.
Různé typy úvěrů
Například na nákup elektroniky si budete muset vyřídit jiný typ úvěru než na koupi nemovitosti. Pokud si chcete půjčit vyšší finanční částku, půjčka vám postačit nemusí. Záleží tedy na konkrétní situaci, který typ úvěru bude pro vás nejlepší.
Účel, na který peníze potřebujete
Pokud si plánujete půjčit od banky, na začátku si promyslete účel, na který si chcete půjčit. Od toho závisí, zda budete vybírat mezi účelovými nebo bezúčelovými typy úvěrů. U účelových úvěrů banka bude vyžadovat, abyste jí doložili účel použití vypůjčených finančních prostředků.
Účelové úvěry
Typickým příkladem účelových úvěrů je hypotéka. Hypoteční úvěry dnes využívají i mladí lidé, avšak pokud před časem hypotéku získal téměř každý, dnes banky zpřísnily kritéria pro poskytnutí hypotéky. I u hypoték se setkáte s různými typy.
Důležité je, na co chcete peníze z hypotéky použít. Může to být koupě nemovitosti nebo pozemku, v tom případě volíte klasické hypoteční úvěry. Pokud jste se rozhodli stavět nebo rekonstruovat svůj starý domov, máte k dispozici stavební hypotéky. Dalším typem hypotéky, na kterou můžete při rekonstrukci sáhnout, je americká hypotéka, která však patří k bezúčelovým úvěrům. Bance sice nemusíte dokládat účel, ale rizikem je, že banka od vás bude vyžadovat zástavu nemovitosti. A to v případě nesplacení úvěru nemusí být pro vás výhodné.
Bezúčelové úvěry
U účelových úvěrů musíte dokládat účel využití finančních prostředků, navíc jsou u nich obvykle nižší úroky. Naopak můžete sáhnout i po spotřebitelských úvěrech, které patří mezi bezúčelové typy úvěrů. Ty jsou pro banky samozřejmě rizikovější, a proto mají stanoveny i vyšší úrokové sazby. Jejich výše by však neměla být pro vás při hledání vhodného úvěru prioritou. Věnovat pozornost byste měli i poplatkům a údaji o RPSN, který zahrnuje všechny poplatky spojené s daným úvěrem.
Výměna nevýhodného úvěru za výhodnější
Úvěrové produkty bank dnes neslouží jen k půjčování peněz. Refinancování úvěru je známo již z minulosti, ale skutečný boom nastal až nyní. Mnozí využívají právě nižší úroky k tomu, aby si svůj starý úvěr refinancovali lepším, s nižší úrokovou sazbou. Refinancování však není vždy výhodné. Záleží na konkrétním případě, proto se poraďte s finančním poradcem, který vám vypočítá, zda se vám refinancování vyplatí. Výpočet dnes však zvládnete i sami pomocí online kalkulaček.
Dobu splatnosti nepodceňujte
Dnes si můžete spotřebitelským úvěrem půjčit méně a splatit to během kratší doby, ale i vyšší částku, avšak s delší dobou splatnosti. Nezapomínejte, že čím déle budete úvěr splácet, tím vyšší budou celkové úroky, což znamená, že na úvěru více přeplatíte. Podle tohoto kritéria se úvěry také dělí. Známé jsou dlouhodobé úvěry, mezi které řadíme hypotéky, zatímco krátkodobé úvěry zahrnují především spotřebitelské úvěry, ale i takzvané kontokorentní úvěry.
Čerpáte i tehdy, když jste v mínusu
Kontokorenty nebo povolené přečerpání si totiž můžete nastavit na svém osobním účtu. Jde o „doplnění“ financí na vašem účtu i v případě, že jste už veškeré své peníze utratili. To znamená, že u tohoto typu úvěru se můžete dostat do mínusu, ale přesto na účtu peníze máte. Jedná se o úvěr, který čerpáte i tehdy, když se aktuálně nacházíte v mínusu. Při tomto čerpání se vám však účtují úroky. Úroky se zvyšují s časem, po který jste v mínusu. Pokud vám na účet přijdou nějaké peníze, dostáváte se do plusu. Povolené přečerpání by se však nemělo brát na lehkou váhu a je třeba ho využívat s rozvahou. Mnoho lidí se díky němu zadlužilo nebo se dostalo do exekucí.
Finanční rezerva v případě potřeby
Povolené přečerpání vám nabízí téměř každá banka, ideální je, pokud si ho nastavíte v bance, kde již máte běžný účet. Ta totiž zná vaše předchozí aktivity na účtu. Například mBank ve svých produktech nabízí mRezervu, díky které se můžete spolehnout na to, že budete mít v případě nečekaných výdajů dostatek peněz. Funguje na stejném principu jako povolené přečerpání. Pokud ho již máte v jiné bance, do mBank si ho můžete rychle přenést i s různými benefity.
