V současnosti jsou úrokové sazby v bankách historicky nejnižší, což mnozí využívají právě při žádostech o různé úvěry. Produktů, které vám banky dnes v oblasti půjčování peněz nabízejí, je několik. Vybrat si správný produkt je důležité, protože úvěr je závazek většinou na delší období, s některými se „táhne“ i podstatná část života. Proto je při výběru vhodného produktu pro vás nutné zohlednit více parametrů.
Udělejte si přehled a porovnání
Dnes si musíte dobře rozmyslet, zda si opravdu potřebujete půjčit a zda je situace natolik vážná, abyste se bance nebo nebankovní společnosti zavázali na několik let. Koupit si elektroniku, auto či dokonce nemovitost dnes není těžké, pokud si na to potřebujete půjčit. Ne každý totiž má naspořené peníze, které by mu koupi či rekonstrukci bydlení usnadnily. Mnozí se proto obracejí na bankovní společnosti, které jim ochotně pomohou, ale vyžadují od klienta splnění určitých podmínek. Každá banka má stanoveny vlastní, proto je důležité ještě před samotným vyřizováním úvěru si udělat přehled produktů v různých bankách.
Různé typy úvěrů
Například na nákup elektroniky si budete muset vyřídit jiný typ úvěru než na nákup nemovitosti. Pokud si chcete půjčit vyšší finanční částku, půjčka vám stačit nebude. Záleží tedy na konkrétní situaci, který typ úvěru bude pro vás nejlepší.
Účel, na který peníze potřebujete
Pokud si plánujete půjčit od banky, na začátku si zvažte účel, na který chcete peníze půjčit. Od toho závisí, zda si budete vybírat mezi účelovými nebo bezúčelovými typy úvěrů. U účelových úvěrů banka bude potřebovat, abyste jí doložili účel použití půjčených finančních prostředků.
Účelové úvěry
Typickým příkladem účelových úvěrů je hypotéka. Hypoteční úvěry dnes využívají i mladí lidé, ale pokud před časem hypotéku získal téměř každý, dnes banky zpřísnily kritéria pro jejich poskytnutí. I u hypoték se setkáte s různými typy.
Důležité je, na co chcete peníze z hypotéky použít. Může to být koupě nemovitosti nebo pozemku, tam volíte klasické hypoteční úvěry. Pokud jste se rozhodli stavět nebo rekonstruovat svůj starý domov, máte k dispozici stavební hypotéky. Dalším typem hypotéky, po které můžete při rekonstrukci sáhnout, je americká hypotéka, avšak ta patří k bezúčelovým úvěrům. Bance sice nemusíte dokládat účel, ale rizikem je, že banka bude požadovat zástavu nemovitosti. A to v případě neschopnosti splácet úvěr nemusí dopadnout ve váš prospěch.
Bezúčelové úvěry
U účelových úvěrů musíte doložit účel využití finančních prostředků, přičemž úroky u nich jsou většinou nižší. Naopak můžete sáhnout i po spotřebitelských úvěrech, které patří k bezúčelovým typům úvěrů. Ty jsou pro banky samozřejmě rizikovější, a proto mají u nich stanoveny i vyšší úrokové sazby. Jejich výše by však neměla být pro vás při hledání vhodného úvěru primární. Všímat byste si měli i poplatků a údaje RPSN, která obsahuje všechny poplatky spojené s daným úvěrem.
Výměna nevýhodného úvěru za výhodnější
Úvěrové produkty bank dnes již neslouží jen k půjčení peněz. Refinancování úvěru je známo již z minulosti, ale opravdový boom nastal až v současnosti. Mnozí využívají právě nižší úroky k tomu, aby si svůj starý úvěr refinancovali lepším s nižší úrokovou sazbou. Není však vždy refinancování úvěru výhodné. Záleží na konkrétním případě, proto se poraďte s finančním poradcem, který vám vypočítá, zda pro vás bude refinancování výhodné. Výpočet si však dnes dokážete provést i sami pomocí online kalkulaček.
Doba splatnosti je také důležitá
Dnes si můžete spotřebitelským úvěrem půjčit méně a splatit to za kratší dobu, ale i vyšší částku s delší dobou splatnosti. Nezapomínejte, že čím déle budete úvěr splácet, tím vyšší budou celkové úroky, což znamená, že na úvěru více přeplatíte. Podle tohoto kritéria se úvěry také dělí. Známé jsou dlouhodobé typy úvěrů, mezi které řadíme hypotéky, na druhé straně existují krátkodobé typy úvěrů, kam patří zejména spotřebitelské úvěry, ale také takzvané kontokorentní úvěry.
Čerpáte i v případě, že jste v mínusu
Kontokorenty nebo povolené přečerpání si totiž můžete nastavit na svém běžném účtu. Jedná se o „doplnění“ financí na účtu, i když jste již všechny své peníze utratili. To znamená, že u tohoto typu úvěru se můžete dostat do mínusu, ale stále na účtu peníze máte. Je to úvěr, který čerpáte, i když jste aktuálně v záporném zůstatku. Při tomto čerpání vám však nabíhají úroky. Úroky rostou s časem, po který jste v mínusu. Pokud vám na účet přijdou nějaké peníze, dostáváte se do kladného zůstatku. Povolené přečerpání není vhodné brát na lehkou váhu a je třeba jej využívat obezřetně. Nejednoho člověka díky němu zadlužení, nebo skončil v exekuci.
Finanční rezerva pro případ potřeby
Povolené přečerpání vám nabídne téměř každá banka, ideální je, pokud si jej nastavíte v bance, kde již máte otevřený běžný účet. Ta totiž zná vaše předchozí aktivity na účtu. Například mBank vám ve svých produktech nabízí mRezervu, díky které se můžete spolehnout, že v případě nečekaných výdajů budete mít dostatek peněz. Funguje na stejném principu jako povolené přečerpání. Pokud jej již máte v jiné bance, do mBank si jej můžete rychle přenést i s různými benefity.
