Zařízení představuje důležitý mechanismus v pojišťovnictví, který umožňuje pojišťovnám rozložit riziko, které přebírají. Tento proces umožňuje pojistiteli minimalizovat ztráty při velkých pojistných událostech a zároveň podporuje stabilitu pojistného trhu.
Atributy zajištění
Nejkomplexnější definice zajištění zahrnuje čtyři hlavní atributy:
- Formálně-právní atribut: Tento vztah je zdokumentován v zajišťovací smlouvě, která obsahuje všechny náležitosti potřebné pro její platnost a provádění.
- Technický atribut: Dochází k opětovnému rozdělení rizika, které pojišťovna převzala do pojištění. Může jít o aktivní nebo pasivní zajištění v závislosti na tom, zda se jedná o převod rizika nebo zajištění určité míry ochrany.
- Finanční atribut: Tento atribut se týká půjčení finančních prostředků zajišťovateli. V případě vzniku pojistné události se část těchto prostředků jakoby vrací pojistiteli. Někteří odborníci s tímto atributem nesouhlasí a považují zajišťovací platbu za odměnu nebo platbu za službu.
- Marketingový atribut: Tento atribut zahrnuje prodej a koupi pojištění mezi pojišťovnami a zajišťovnami, tedy obchodování s riziky a pojistnými produkty.
Zajištění sleduje štěstí, což znamená, že pojišťovna si ponechá dohodnutou část rizika a zajišťovna bude sledovat, zda obdrží svůj podíl ze všech přijatých pojistných. Zajišťovna bude vyplácet část pojistného plnění na základě žádosti pojistitele, tak jak je dohodnuto v zajišťovací smlouvě.
Úloha a význam zajištění
Zajištění plní několik důležitých úloh v pojišťovnictví, které zabezpečují stabilitu a efektivitu systému. Tyto úkoly zahrnují:
- Rozdělení rizika: Zajištění umožňuje pojišťovnám rozložit riziko mezi různé subjekty, čímž se snižuje potenciální ztráta při velkých pojistných událostech.
- Dosahování potřebné homogenity pojistného kmene: Zajištění pomáhá dosáhnout vyvážený pojistný kmen, který je efektivnější z hlediska rizika.
- Zvýšení kapacity pojišťovny: Pojištění pomáhá pojišťovnám rozšířit jejich kapacitu pro další krytí rizika, což zvyšuje jejich schopnost nabízet produkty na trhu.
- Stabilizace hospodaření pojistitele: Zajištění pomáhá pojišťovnám stabilizovat finanční bilanci tím, že rozkládá riziko mezi více stran.
- Poskytování podpory při tvorbě a zavádění nových pojistných produktů: Zajištění poskytuje flexibilitu potřebnou pro vývoj nových produktů a jejich uvedení na trh.
- Zprostředkování kontaktů s dalšími pojistnými trhy na světovém pojistném trhu: Zajištění umožňuje pojišťovnám přístup k širšímu pojistnému trhu, což jim poskytuje nové příležitosti pro obchodování a zisk.
- Ochrana devizového hospodaření: Zajištění rovněž poskytuje ochranu devizovému hospodaření země tím, že podporuje stabilitu na pojistném trhu.
- Ovlivňování cenotvorby: Zajištění ovlivňuje tvorbu cen v pojišťovnictví tím, že umožňuje pojišťovnám nastavit přiměřené ceny pojistných produktů.
Zajišťovací smlouva
Zajišťovací smlouva je základní právní dokument, který upravuje podmínky zajištění mezi pojišťovnou a zajišťovnou. Důležité náležitosti, které musí obsahovat, jsou:
- Přesná identifikace pojišťovny: Uvádějí se údaje o pojišťovně, která převádí riziko na zajišťovnu.
- Přesná identifikace zajišťovny: Uvádějí se údaje o zajišťovně, která riziko přijímá.
- Přesná charakteristika rizik: Seznam rizik, která pojišťovna předává do zajištění.
- Poměr (kvóta, excedent, přebytek): Podmínky rozdělení rizika mezi pojišťovnu a zajišťovnu.
- Zda fakultativní nebo obligatorní zajišťovací smlouva: Stanoví se, zda je smlouva fakultativní či povinná pro obě strany.
- Výše zajištění a výpočet zajištění: Stanovuje se výše platby za zajištění a způsob jejího výpočtu.
- Podmínky základní i doplňkové provize: Určují se provize vyplácené za poskytování zajištění.
- Doba ručení: Stanovuje období, po které bude zajišťovna ručit za riziko.
Historie zajištění
Historie zajištění se vyvíjela během staletí a prošla různými etapami, které ovlivnily moderní pojistný systém. Důležité etapy v historii zajištění zahrnují:
- 1370 – 1. světová válka: Během tohoto období se kladl důraz na zabezpečení kvantitativní homogenity pojistného kmene, což umožnilo lepší kontrolu rizika.
- 1. světová válka – konec 50. let: Pojistné trhy usilovaly o nezávislost, přičemž si vzájemně vyměňovaly rizika, což podporovalo spolupráci mezi pojistiteli a zajišťovateli.
- Konec 50. let: Došlo k výraznému nárůstu majetku a zvýšení četnosti rizik. To způsobilo kumulaci majetku na malém území a vyvolalo potřebu kvantitativní homogenity.
