MODERÁTOR: Ľubomír Straka
HOST: Dana Polláková, ČSOB
Ľubomír Straka, moderátor TA3: „Sen o vlastním bydlení narazí ve většině případů na jeden základní problém. Jak si ho zaplatit. Asi není mnoho takových, kteří mají k dispozici plnou částku kupní ceny nemovitosti. A proto volí alternativní formy financování. Od Státního fondu rozvoje bydlení přes stavební spoření až po hypotéky. A právě u nich se od dubna dočkáme některých změn. K této tématice jsem si pozval paní Danu Pollákovou z ČSOB. Dobrý večer.“
Dana Polláková, ČSOB: „Dobrý večer.“
Ľubomír Straka, moderátor TA3: „Paní Polláková, než se dostaneme k samotným změnám, pojďme si zhodnotit hypoteční trh. Co se dá říct o loňském roce, jaký byl hypoteční trh? Zajímali se lidé více o hypotéky a brali si je?“
Dana Polláková, ČSOB: „Jednoznačně ano. Loňský rok byl skutečně velmi úspěšný, co se týče čísel, a dokonce tento rok překonal historické úspěchy v prodeji hypotečních úvěrů z roku 2008, tedy z období před krizí. Z pohledu bank tedy jde o velmi zajímavá a vysoká čísla.“
Ľubomír Straka, moderátor TA3: „Zajímavá otázka je, kam ty hypotéky směřovaly, protože realitní kanceláře tvrdí, že trh stále stagnoval a nebyl v takovém rozvoji, tak kam tedy šly ty hypotéky?“
Dana Polláková, ČSOB: „Na rozdíl od stagnace na trhu s nemovitostmi bylo financování hypoték zaměřeno především na starší nemovitosti, respektive na refinancování starších úvěrů. Hypotéky tedy směřovaly na refinancování, zatímco nemovitosti samotné zůstávaly stále.“
Ľubomír Straka, moderátor TA3: „Je možné říci, že tyto statistiky mohly ovlivnit i americké hypotéky, tedy úvěry, kde lidé mohou finance využít i na jiné účely než jen na bydlení?“
Dana Polláková, ČSOB: „Ano. V uvedených historických číslech jsou zahrnuty i americké hypotéky. Jedná se o hypoteční úvěry zajištěné nemovitostí, ale zároveň poskytované i na jiné potřeby klienta, například na nákup auta či jiné větší výdaje.“
Ľubomír Straka, moderátor TA3: „Máte také údaje o věku žadatelů? Kteří klienti si brali nejvíce úvěrů v loňském boomu – šlo o mladé nebo střední generaci?“
Dana Polláková, ČSOB: „Logicky hypoteční úvěry čerpají především mladší lidé. Průměrný věk se pohybuje mezi 25 až 35 lety. Statisticky pak tvoří tito klienti přibližně 40 procent celkového portfolia.“
Ľubomír Straka, moderátor TA3: „Co se týče těch hypoték, jak jsem zmínil, od dubna nás čekají změny. Pojďme si je detailně a postupně představit. Přibude jeden velmi důležitý účel využití hypotéky. Ten je nový. Prosím, o co jde.“
Dana Polláková, ČSOB: „Účel využití, ano. Jde o možnost splatit starou hypotéku novou hypotékou. Nelze říct, že jde o úplně nový účel, protože současné banky tuto možnost již umožňují. Mnohé banky totiž dovolují splatit existující hypotéku úvěrem hypotečního typu, tedy úvěrem na bydlení.“
Ľubomír Straka, moderátor TA3: „V praxi to tedy znamená, že pokud lidé měli hypotéky s vyššími úrokovými sazbami a v současnosti nebo v brzké budoucnosti se objeví výhodnější sazby, mohou si vzít novou hypotéku na splacení těch drahých starších úvěrů?“
Dana Polláková, ČSOB: „Přesně tak. Klienti už tuto možnost často využívají a je možné požádat o splacení starého úvěru novým. Novinkou je, že je možné splatit klasickou hypotéku hypotečním úvěrem.“
Ľubomír Straka, moderátor TA3: „Nevím, jestli to banky úplně potěší, když přijdou o zisk v důsledku nižších úrokových sazeb ve srovnání s předchozím obdobím. Jak banky tento trend vnímají?“
Dana Polláková, ČSOB: „Protože tato možnost již existuje, banky se neobávají odlivu klientů. Spíše ti klienti, kteří mohli odejít kvůli lepším podmínkám, tak odešli, a ti, kteří jsou spokojení, zůstávají.“
Ľubomír Straka, moderátor TA3: „Zmínili jsme mladé klienty, kteří tvoří významnou část těch, kteří si úvěry brali. Další změna se týká právě jich. Nejdříve si ale řekněme, čím je úvěr pro mladé odlišný oproti ostatním? Je tu totiž specifická úroková sazba, která je dotovaná – 3 procenta – asi dvě procenta platí stát a jedno procento banka?“
Dana Polláková, ČSOB: „Přesně tak. Jsou nastaveny jasné podmínky. Tuto dotaci lze čerpat maximálně po dobu pěti let. Jsou zde také omezení, například na výši příjmu a rovněž na věk žadatele – maximálně 35 let.“
Ľubomír Straka, moderátor TA3: „Jak je to s příjmy? Došlo ke změně v tom smyslu, že se nyní započítává příjem obou manželů nebo žadatelů?“
Dana Polláková, ČSOB: „Ano, přesně tak. Z hlediska výše příjmu bylo dříve možné čerpat dotaci jen při příjmu 1,3násobku průměru u jednoho klienta, nyní se toto kritérium vztahuje i na ostatní spolužadatele. To otevírá možnost financování například pro manžele, kde manželka je na mateřské dovolené a manžel má příjem vyšší než 1,3násobek průměrné mzdy. Takový pár by dříve neměl nárok, ale od 1. 4. už ano.“
Ľubomír Straka, moderátor TA3: „Takže mohou dosahovat vyšší společné příjmy a ty se sčítají, často tedy až 2,6násobek oproti jedné osobě?“
Dana Polláková, ČSOB: „Ano, 2,6násobek příjmu, avšak momentálně nemusí být oba partneři žadateli současně.“
Ľubomír Straka, moderátor TA3: „Ještě se vrátím k úrokové sazbě. Když říkáme, že dvě procenta jsou státní dotace a jedno procento banka, znamená to, že banka postaví úrokovou sazbu například na 3,5 % a klient z toho zaplatí jen 0,5 %?“
Dana Polláková, ČSOB: „Ano. Pokud by úrok byl 3,5 %, klient uhradí 0,5 %. Zbytek je pokryt státní dotací ve výši 2 % a maximálně 1 % poskytne banka jako dotaci.“
Ľubomír Straka, moderátor TA3: „Jaký očekáváte vývoj úrokových sazeb? Myslíte, že porostou, nebo zůstanou?“
Dana Polláková, ČSOB: „Už loni se hovořilo o tom, že úrokové sazby jsou na historických minimech. Stejně je tomu i letos. Přesto panuje předpoklad, že sazby v budoucnu porostou.“
Ľubomír Straka, moderátor TA3: „Vím také o další inovaci spojené s hypotékami – hypotečním úvěrem pro mladé s miminkem. Je to možná netradiční, nerozumějte mi špatně, myslím tu inovaci u hypoték, ne miminko. Nový přírůstek do rodiny může změnit podmínky úvěru. Jak?“
Dana Polláková, ČSOB: „Ano, může. Narodit se dítě obvykle znamená zvýšené náklady. Rodiny se tak mohou dostat do komplikovanější situace a mohou požádat o odklad splátek, který lze však využít jen do tří měsíců ode dne narození dítěte. Je to možnost požádat o odklad splátek až na polovinu doby splácení, ale je důležité, aby klient toto rozhodnutí dobře zvážil, protože úročení úvěru pokračuje i během odkladu, takže po uplynutí odkladu přichází reálná splátka.“
Ľubomír Straka, moderátor TA3: „Ano, je třeba se pak připravit na případně vyšší splátky nebo úroky.“
Dana Polláková, ČSOB: „Přesně tak, na zvýšené.“
Ľubomír Straka, moderátor TA3: „Jaké jsou formality pro takovou žádost? Určitě je třeba doložit potvrzení o narození dítěte, nejedná se jen tak o automatický odklad.“
Dana Polláková, ČSOB: „Ano, přesně tak. Je třeba do tří měsíců předložit žádost a k ní rodný list dítěte.“
Ľubomír Straka, moderátor TA3: „Některé banky zatím mohly vydělávat na klientech i při předčasném splacení hypotéky – což je minimálně neetické, ale to teď nebudeme rozebírat. Pokud se klient rozhodl předčasně zcela splatit dluh, musel často platit sankce. Novela ale myslí i na to a myslím, že v tom směru bankám mírně omezila prostor, aby nevyžadovaly zbytečné úroky navíc. Jak se tedy dá vyhnout placení sankce?“
Dana Polláková, ČSOB: „Laikovi se to může zdát neetické, ale je třeba si uvědomit, že banka alokuje zdroje klientovi na určitou dobu fixace úrokové sazby. Pokud klient předčasně splatí úvěr mimo tuto dobu fixace, poplatek je oprávněný. Nicméně již nyní některé banky neúčtují poplatek při splacení úvěru v rámci doby fixace. Tedy pro některé banky to není novinka a je to standard.“
Ľubomír Straka, moderátor TA3: „Šlo splacení celé hypotéky, nebo jen její části na konci fixace?“
Dana Polláková, ČSOB: „Celé hypotéky.“
Ľubomír Straka, moderátor TA3: „Celé.“
Dana Polláková, ČSOB: „Ano, dokonce mnoho bank umožňuje klientům možnost bezplatného splacení určitého procenta i mimo fixaci. Takže není to až taková novinka.“
Ľubomír Straka, moderátor TA3: „Termín fixace – předpokládám, že klienti, kteří mají hypotéku, nemusejí toto datum neustále sledovat. Banka by je měla o vlastní iniciativě informovat – není to tak? Není to také novinkou novely?“
Dana Polláková, ČSOB: „Ano, tato novinka je skutečně jednou z podstatných změn v rámci novely zákona. Klient se může dozvědět o změně úrokové sazby s dvěma měsíci předstihem. Dosud to bylo obvykle jen měsíc. Zda to bude pro klienta výhodou, čas ukáže. Přesto dva měsíce je v porovnání s jedním měsícem dostatečný předstih ke zvážení.“
Ľubomír Straka, moderátor TA3: „Možná jsme nezmínili nejzákladnější informaci, nebo jsme ji zmínili, tak ji zopakujme: Od kdy tyto změny platí?“
Dana Polláková, ČSOB: „Od 1. 4.“
Ľubomír Straka, moderátor TA3: „Od 1. 4.“
Dana Polláková, ČSOB: „Ano, od 1. 4., ale je důležité zmínit, že zákon není retroaktivní, takže platí pouze pro nové úvěry. Pro stávající ne.“
Ľubomír Straka, moderátor TA3: „A ti, kdo chtějí, si stávající dřívější úvěry mohou vyřešit novými úvěry.“
Dana Polláková, ČSOB: „Přesně tak.“
Ľubomír Straka, moderátor TA3: „Paní Polláková, děkuji vám, že jste dnes večer přijala mé pozvání, a přeji hezký večer.“
Dana Polláková, ČSOB: „Děkuji, hezký večer.“
Ľubomír Straka, moderátor TA3: „Reality tímto končí. Děkuji za pozornost a pokud jste si je nestihli pustit celé, najdete je i na našem webu www.ta3.com. Hezký večer a pěkný víkend.“
